何為普惠金融?
黨的十八屆三中全會通過的《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》強(qiáng)調(diào),以促進(jìn)社會公平正義、增進(jìn)人民福祉為全面深化改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),并首次在中央全會文件中提出發(fā)展普惠金融,這是黨中央對金融業(yè)提出的新要求。金融業(yè)要認(rèn)真貫徹中央精神,積極構(gòu)建人人享有平等融資權(quán)的普惠金融體系,保障和改善民生,促進(jìn)社會公平發(fā)展。
普惠金融已成為全球促進(jìn)社會公平的重要手段。普惠金融(inclusive finance)也被稱作包容性金融,由聯(lián)合國在2005年提出。普惠金融強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)政策扶持和完善市場機(jī)制,不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性,使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)。這一概念最早起源于15世紀(jì)的意大利,19世紀(jì)在歐洲、日本盛行,上世紀(jì)90年代普惠金融在全球掀起了以小額信貸為手段的減貧熱潮。2006年,孟加拉國尤納斯教授(Muhammad Yunus)和他創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)獲諾貝爾和平獎。尤納斯教授提出,“貸款是一項(xiàng)基本人權(quán),小額貸款至少可以讓許多窮人擺脫貧困、減輕貧困”。這為全球減貧提供了新思路和新模式。
通過對國外從事小額信貸的組織——包括金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)合作銀行、鄉(xiāng)村銀行、批發(fā)基金進(jìn)行考察,我們看出:小額信貸已成為消除貧困、促進(jìn)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段和方法。各國小額信貸的發(fā)展都從普惠金融理念出發(fā),努力將金融服務(wù)延伸到基層百姓,使每一個(gè)有意愿、有能力的人都有機(jī)會獲得平等的融資權(quán)利,從而改善自身的生產(chǎn)生活質(zhì)量,更好地實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。政府則從完善擔(dān)保體系、市場準(zhǔn)入、稅收減免、批發(fā)融資等方面制定優(yōu)惠政策,支持小微企業(yè)融資體系建設(shè),并鼓勵(lì)大型銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)。目前,世界上約有近10000家小額信貸機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行探索和嘗試,覆蓋客戶超過5億個(gè),占全球30億貧困或低收入人口的17%,大大促進(jìn)了社會公平。
當(dāng)前,我國正處于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期,但發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)問題依然突出,收入分配差距較大,城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡,社會矛盾明顯增多。發(fā)展普惠金融為社會各階層提供了享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和途徑,對建立以權(quán)利公平、機(jī)會公平、規(guī)則公平為主要內(nèi)容的社會公平保障體系有重要意義。普惠金融所倡導(dǎo)的核心就是“人人享有平等的融資權(quán)”,融資權(quán)不僅是推動社會發(fā)展必不可少的經(jīng)濟(jì)力量,還是改善個(gè)人生存環(huán)境、獲得生活尊嚴(yán)、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展不可或缺的助力。從本質(zhì)上看,人人享有平等融資權(quán)既是權(quán)利公平的核心內(nèi)容,也是機(jī)會公平的重要組成部分。一是有利于保障個(gè)體的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)。普惠金融幫助中低收入群體獲得公平的融資機(jī)會和權(quán)利,短期看減輕了他們的生存壓力,改善了生活質(zhì)量,長期看為他們提供了參與分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的機(jī)會。二是有利于保障個(gè)體獲得平等的公共服務(wù)。普惠金融通過推動教育、住房、醫(yī)療等領(lǐng)域發(fā)展,幫助政府提高公共服務(wù)的供給能力,促進(jìn)更多人群享受到更多更好的教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共資源。三是有利于擴(kuò)大就業(yè)創(chuàng)業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民收入。小微企業(yè)是就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要載體和平臺,普惠金融著重解決小微企業(yè)的融資難題,能夠有效提高中低收入人群收入水平,對縮小貧富差距、促進(jìn)社會和諧有重要意義。
國家開發(fā)銀行在普惠金融領(lǐng)域不斷探索,取得了顯著成效。開發(fā)銀行從2003年開始與世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行(KfW)合作開展微貸款項(xiàng)目,2004年開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù),2005年支持遼寧棚戶區(qū)改造,不斷擴(kuò)大金融普惠的實(shí)踐。開行一直在努力做到“使人人都有平等的融資機(jī)會”,從群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問題入手,著力構(gòu)建普惠的融資體系,探索并完善普惠金融的模式、方法,努力編織保障民生的金融服務(wù)網(wǎng)。經(jīng)過近10年的發(fā)展,開行已逐步成為推動社會公平的重要金融力量。
普惠金融作用是什么?
改善企業(yè)信用環(huán)境
探索支持中小微企業(yè)發(fā)展的有效模式,促進(jìn)就業(yè)公平。
就業(yè)是民生之本,是實(shí)現(xiàn)社會公平的立足點(diǎn)。2002年,國企改革產(chǎn)生的分流人員再就業(yè)問題凸顯,而中小微企業(yè)領(lǐng)域的投資活躍程度不足,我國就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻。為此,開行提出中小微企業(yè)貸款重點(diǎn)要向基層、向個(gè)體客戶傾斜,擴(kuò)大覆蓋面,使人人都有融資機(jī)會。
2003年開行將國際先進(jìn)微貸技術(shù)與中國國情相結(jié)合,探索出以管理平臺、融資平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺、信用協(xié)會為核心的“四臺一會”模式,以批發(fā)的方式解決零售問題,用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)模式解決千家萬戶的共性問題。目前,開行中小微企業(yè)貸款余額達(dá)2萬億元,累計(jì)支持180多萬戶中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶,創(chuàng)造就業(yè)崗位487萬個(gè),為緩解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題、改善中小微企業(yè)的信用環(huán)境做出了努力。
破解助學(xué)貸款難題
支持教育事業(yè)發(fā)展,促進(jìn)教育公平。
我國從2000年起在全國推行助學(xué)貸款,通過招標(biāo)方式確定承辦金融機(jī)構(gòu)。但由于體制機(jī)制原因,業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,2004年高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)甚至在地方出現(xiàn)流標(biāo)。在這種情況下,開行設(shè)計(jì)出以省教貸中心和高校資助中心為平臺,以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金獎勵(lì)返還為激勵(lì)約束機(jī)制的助學(xué)貸款新模式,有效破解了批發(fā)銀行辦理助學(xué)貸款的難題。目前,開行已累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款426億元,建立了覆蓋全國25個(gè)省市、1928個(gè)區(qū)縣和2689所高校的國家助學(xué)貸款資助體系,惠及家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生近千萬人次。此外,開行還積極探索“省級推動、市級承貸、委托代建”模式,融資270億元支持青海、山西、安徽、內(nèi)蒙古等省區(qū)的中小學(xué)校舍安全工程及危房改造項(xiàng)目,新建、改造中小學(xué)校舍4975萬平方米,約450萬中小學(xué)生受益。
支持保障房建設(shè)
大力支持中低收入家庭住房建設(shè),促進(jìn)居住公平。
“安得廣廈千萬間,大庇天下寒士俱歡顏”,居者有其屋是百姓千百年來的“中國夢”。2004年,遼寧省將棚戶區(qū)改造工作列為支持遼寧老工業(yè)基地改造的“一號工程”。該工程改造面積2000萬平方米,涉及200多萬人,資金缺口187億元,棚戶區(qū)居民無力承擔(dān),財(cái)政資金也無法完全彌補(bǔ),商業(yè)資金難以進(jìn)入。開行從“政府熱點(diǎn)、雪中送炭”出發(fā),探索 “政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會參與”的模式,發(fā)放首筆30億元貸款,幫助遼寧省11個(gè)城市120萬棚戶區(qū)居民提前從低矮破敗的棚戶區(qū)遷入寬敞明亮的新樓房,開啟了金融支持保障房建設(shè)的先河。隨后開行迅速將遼寧棚改經(jīng)驗(yàn)推廣至全國,融資推動各地解決貧困人口集中成片居住難題。2011年國務(wù)院提出“十二五”期間在全國建設(shè)3600萬套保障性住房,開行積極響應(yīng),連續(xù)兩年新增保障性住房貸款余額超千億,市場份額占比超過50%。今年國務(wù)院第14次常務(wù)會議又特別提出,要“發(fā)揮好開發(fā)銀行對棚戶區(qū)改造的信貸支持作用”。截至目前,開行累計(jì)發(fā)放保障性安居工程貸款6612億元,惠及718萬戶、2252萬中低收入群眾,其中發(fā)放棚改貸款3634億元,貸款余額2588億元。
實(shí)現(xiàn)造血式扶貧開發(fā)
加大開發(fā)式扶貧工作力度,促進(jìn)生存公平和發(fā)展公平。
扶貧開發(fā)事關(guān)黨的執(zhí)政基礎(chǔ),事關(guān)國家長治久安,事關(guān)社會主義現(xiàn)代化大局。在財(cái)政扶貧資金增幅有限、扶貧開發(fā)任務(wù)依然較重的情況下,開行主動將融資與融智相結(jié)合,推進(jìn)各地編制扶貧開發(fā)規(guī)劃和系統(tǒng)性融資規(guī)劃,創(chuàng)新財(cái)政扶貧資金的使用方式,建立了“政府主導(dǎo)、機(jī)制建設(shè)、統(tǒng)一借款、扶貧貼息、社會共建、農(nóng)戶受益”的批發(fā)式融資機(jī)制,實(shí)現(xiàn)輸血式扶貧濟(jì)困向造血式扶貧開發(fā)轉(zhuǎn)變。目前,開行已融資1.5萬億元支持國家和省級貧困縣發(fā)展,貸款余額8222億元,使貧困地區(qū)的交通、住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)林水等領(lǐng)域得到較大改善和發(fā)展。十年艱辛探索,開行在普惠金融領(lǐng)域積累了經(jīng)驗(yàn)。一是堅(jiān)持規(guī)劃先行,科學(xué)把握融資支持方向;二是堅(jiān)持金融社會化,不斷完善合作機(jī)構(gòu)體系;三是堅(jiān)持深化體制機(jī)制建設(shè),夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ);四是堅(jiān)持批發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化方法,建立完善的金融產(chǎn)品體系;五是堅(jiān)持加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這些經(jīng)驗(yàn)本質(zhì)上是通過發(fā)揮開發(fā)性金融在政府與市場之間的優(yōu)勢,整合政府、社會、銀行、企業(yè)等各方資源,建設(shè)培育健康的市場主體,構(gòu)建信用結(jié)構(gòu),以市場化方式支持社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié),為市場發(fā)揮配置資源的決定性作用創(chuàng)造條件。
如何構(gòu)建普惠融資體系?
緊緊圍繞更好地保障和改善民生、促進(jìn)社會公平正義,深化社會體制改革,讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。金融業(yè)要貫徹全會精神,大力創(chuàng)新服務(wù)模式、手段和產(chǎn)品,努力構(gòu)建人人享有平等融資權(quán)的普惠金融體系,真正把發(fā)展的成果和改革的紅利送到人民群眾手中,這也是貫徹黨的群眾路線的具體行動。
建立多元化的普惠型金融體系。實(shí)現(xiàn)人人享有平等融資權(quán)的關(guān)鍵是建立多元化、市場化、可持續(xù)的普惠金融體系,將高效、便捷、公平的金融服務(wù)延伸至每一個(gè)有需要的人。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對基層民生領(lǐng)域的支持。要從宏觀政策方面加以指導(dǎo),促進(jìn)大型商業(yè)銀行、政策性銀行、城市銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”、小微企業(yè)、教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸。培育和發(fā)展新型的普惠金融機(jī)構(gòu)。從機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立條件、融資比例限制、跨地區(qū)經(jīng)營等方面適度降低提供基層金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻,支持小型金融機(jī)構(gòu)滿足貧困人口和弱勢群體的融資需求。大力發(fā)展多種融資方式,規(guī)范發(fā)展民間借貸,拓寬小微企業(yè)的多元化融資渠道。加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持。政府部門要從融資支持、財(cái)政貼息、稅收減免、科技創(chuàng)新、教育培訓(xùn)、人才引進(jìn)等方面出臺相關(guān)優(yōu)惠政策,支持普惠金融發(fā)展。以市場化手段擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)支持民生發(fā)展的覆蓋面和滲透率,保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。
提升普惠金融的服務(wù)水平。研究搭建小微企業(yè)發(fā)展的社會金融服務(wù)平臺,推動建立優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏、各司其職、公平競爭的小微企業(yè)社會化金融服務(wù)體系。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融等新興金融服務(wù)方式。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融快速、高效、低成本的特點(diǎn),在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)降低服務(wù)門檻。加大對小微企業(yè)批發(fā)式融資模式的推廣,將批發(fā)式、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品拓展至就業(yè)、教育、扶貧開發(fā)等關(guān)乎群眾切身利益的領(lǐng)域,擴(kuò)大金融覆蓋面。創(chuàng)新特色產(chǎn)品。根據(jù)普惠金融各領(lǐng)域的不同特點(diǎn),設(shè)計(jì)涵蓋貸款、保險(xiǎn)、基金、信托、租賃等融資手段在內(nèi)的綜合金融產(chǎn)品。
為發(fā)展普惠金融營造良好的信用環(huán)境。信用是普惠金融的基礎(chǔ),構(gòu)建完善的信用擔(dān)保體系對發(fā)展普惠金融至關(guān)重要。建立中小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用評價(jià)體系。加強(qiáng)中小微企業(yè)信用信息采集和更新,形成守信激勵(lì)、失信懲戒的良性機(jī)制,全面改善中小微企業(yè)信用環(huán)境。利用各類群眾組織,多渠道征集農(nóng)戶信用信息,積極開展農(nóng)戶信用評價(jià)。積極推進(jìn)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用信息公開,促進(jìn)地方信用信息與司法、工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保等部門信息系統(tǒng)共享,實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人信用管理監(jiān)督社會化。完善信用擔(dān)保制度。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小額貸款公司、非盈利小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民資金互助社等提供擔(dān)保。完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?;鸬馁Y金補(bǔ)償機(jī)制,促進(jìn)民間資本進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域,培育健全的社會信用擔(dān)保市場。
普惠金融是關(guān)系千家萬戶的民心工程,需要全社會的共同努力。國家開發(fā)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持人人享有平等融資權(quán)的理念,從實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好和發(fā)展好最廣大人民根本利益的高度出發(fā),堅(jiān)持“公眾受益、公眾參與、公眾監(jiān)督”的金融社會化方法,繼續(xù)以批發(fā)的方式解決零售問題,以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)模式解決千家萬戶的共性問題,為廣大人民群眾提供普惠金融服務(wù),促進(jìn)發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。