互聯(lián)網(wǎng)金融是推動金融監(jiān)管變革的良好契機

在當前金融監(jiān)管格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融有的領(lǐng)域有機構(gòu)監(jiān)管，有的領(lǐng)域還沒有機構(gòu)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是法外之地，但目前政策法律環(huán)境總體是寬松的，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒有出現(xiàn)監(jiān)管過度的情況，還沒有專門法律出臺，部門規(guī)章也比較少，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初的試錯探索。從民商法原則出發(fā)，法無明文禁止即是自由，賦予了經(jīng)營者探索試錯的創(chuàng)新空間；從行政法治原則出發(fā)，法無明文授權(quán)即是禁止，監(jiān)管者要抑制自己的監(jiān)管沖動。同時，我們也需要積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融時代的監(jiān)管變革。無論如何，監(jiān)管應(yīng)以消費者權(quán)益保護為出發(fā)點，堅守風險監(jiān)管的底線，筆者認為應(yīng)該依法著力從以下幾點進行監(jiān)管變革：

構(gòu)建全面風險管理體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當前尚處于非成熟階段，在市場這只看不見的手的調(diào)節(jié)能力有限，不能有效發(fā)揮其作用時，就必須發(fā)揮政府的作用來進行監(jiān)管，特別是地方政府在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中應(yīng)當發(fā)揮積極作用，因為按照屬地原則，風險最后是由地方政府兜底?？紤]到風險管理的各個環(huán)節(jié)，包括風險識別、風險排查、風險量化、風險定價、風險防范和應(yīng)急預(yù)案，監(jiān)管部門和地方政府應(yīng)該加強數(shù)據(jù)采集、風險監(jiān)測、預(yù)警、防范，做好集體性的、群體性和突發(fā)性事件的處理。

建立完善的征信體系。根據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機構(gòu)、人民銀行、消費者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺并非合法使用者。所以應(yīng)當順應(yīng)時代發(fā)展，完善征信體系，由工商、政法、稅務(wù)及金融部門聯(lián)合建立企業(yè)、個人信用資料庫并及時更新，共同建立我國信用體系。首先，建立形成行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評價標準，建立黑名單互換機制；其次，積極促進與外部征信系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；再者，制定信用懲罰機制，以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設(shè)；最后，在征信過程中注重客戶隱私權(quán)保護。

采取非審慎性監(jiān)管方式。應(yīng)加強市場準入監(jiān)管，制定統(tǒng)一的市場準入標準，包括注冊資本、人員、信息技術(shù)標準等。同時，除在工商管理部門進行注冊外，還應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門和信息管理部門進行備案，加強持續(xù)經(jīng)營監(jiān)管，建立市場退出機制。根據(jù)監(jiān)管過程中監(jiān)測到的不同風險采取行政與司法相結(jié)合的處置措施。同時，應(yīng)加強在市場退出中對消費者權(quán)益的保護，如在監(jiān)管P2P平臺運行方面，建立貸款人風險基金，在網(wǎng)站退出市場時，利用此風險基金，保護貸款人的利益，補償其損失。

多層次、全方位協(xié)同監(jiān)管。首先，加強地方政府監(jiān)管。由于各地區(qū)的政治、經(jīng)濟、社會、文化方面差異較大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域性、地方化色彩比較強，一旦出現(xiàn)問題，帶來的沖擊和影響也具有區(qū)域性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，應(yīng)當接受地方金融辦的監(jiān)督管理。其次，在金融監(jiān)管的指導(dǎo)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當成立行業(yè)協(xié)會，進行有效的自律監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，其發(fā)展尚不能預(yù)測，還需要各方面的呵護，政府的“一管就死，一放就亂”不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，而行業(yè)協(xié)會運用行業(yè)內(nèi)部公認的公約來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面能夠減少風險，另一方面也為相關(guān)法律提供了參考。最后，建立內(nèi)控機制，制定詳細的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識和職業(yè)道德，以確保穩(wěn)定性、安全性，從而減小金融領(lǐng)域的動蕩。

專業(yè)化政府監(jiān)管人才隊伍建設(shè)。提高政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率就必須建立一支具有高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍，互聯(lián)網(wǎng)金融是融合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融為一體的，所以對政府監(jiān)管人員就會提出更高的素質(zhì)要求，既要具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景，又要有一定的金融知識。隨著我國對外開放的深度與廣度的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的國際化趨勢也不可阻擋，勢必會造成國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的融合和沖突，這就需要政府監(jiān)管人員綜合考量國內(nèi)外因素，適當汲取國外的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合本國的實際情況，進行中國化監(jiān)管。但是在此過程中，政府所起的作用重點是引導(dǎo)和規(guī)范，而不是直接插手，簡單地將政府意識強加給企業(yè)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計很容易跨界，且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道打通。監(jiān)管應(yīng)該從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。功能監(jiān)管是指按照金融業(yè)務(wù)功能監(jiān)管，比如，如果是存貸款業(yè)務(wù)，那么就按照存貸款業(yè)務(wù)這種功能，由銀監(jiān)會按照存款類機構(gòu)來監(jiān)管。原來的監(jiān)管是從經(jīng)營者角度來說的，行為監(jiān)管則是指，將來監(jiān)管要更加保障消費者的權(quán)益，保障消費者知情權(quán)、選擇權(quán)等權(quán)益。此外，現(xiàn)在監(jiān)管部門正在設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系需要完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，把原有的文本落到實處，把過去的一些規(guī)定變得有效率。對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范還要注意從實體規(guī)范轉(zhuǎn)向程序規(guī)范，程序規(guī)范是今后要迅速加強的工作。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，仍然面臨各種風險和挑戰(zhàn)。但是，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該軟法先行，鼓勵企業(yè)提煉產(chǎn)品標準和服務(wù)流程，形成行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，加強行業(yè)自律，但同時也需要政府部門的監(jiān)管。與對傳統(tǒng)金融的剛性管理不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)多實行柔性管理，在當前的法律框架內(nèi)將軟法與硬法，柔性與剛性管理相結(jié)合。如何在現(xiàn)代法治框架內(nèi)促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，仍待進行深入的理論研究和實踐探索。

黃震，中央財經(jīng)大學法學院教授、金融法研究所所長，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會俱樂部創(chuàng)始人。研究方向為金融法、互聯(lián)網(wǎng)金融、法律文化。主要著作有《P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢》、《民間借貸法律知識讀本》、《民間金融及其制度重構(gòu)》等。