第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺下消費者權(quán)益保護制度的完善

為了更好維護消費者的合法權(quán)益，推進第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的發(fā)展，我國可以在借鑒國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上進行制度完善。

建立健全法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是加強對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺監(jiān)管、維護消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)。目前，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但是至今為止，在國家法律、法規(guī)層面尚未出臺規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律文件。在維護消費者合法權(quán)益方面，新修訂的《消費者權(quán)益保護法》也未明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付中維護消費者合法權(quán)益的方式和舉措。可以從下幾個方面進行完善：第一，消費者保障險制度。參考域外經(jīng)驗，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺在商業(yè)銀行開立備付金賬戶產(chǎn)生的利息，用以購買消費者保障險這類強制險，確保消費者資金賬戶的安全。同時設(shè)定最高的賠付限額和支付比例，防止消費者保障險制度濫用。

第二，特別保證金制度。為防范于未然，最大限度上維護消費者的合法權(quán)益，可以在企業(yè)申請第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時，要求企業(yè)根據(jù)營業(yè)地的范圍、經(jīng)驗?zāi)Ｊ降?，繳納數(shù)額不等的特別保證金。在營業(yè)狀況發(fā)生重大改變的情況下，保證金可以適度補繳或者退回。

第三，責任追究制度。一是明確消費者與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的關(guān)系為民事上的合同關(guān)系。一般來說，消費者若想成為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)用戶，必須在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺上進行注冊，并同意事先制定好的用戶服務(wù)協(xié)議，才能使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺所提供的服務(wù)。基于此，消費者和第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺便建立了服務(wù)合同關(guān)系。建議國家在立法時進一步明確消費者與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的關(guān)系為民事上的合同關(guān)系。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺基于民事合同關(guān)系應(yīng)對消費者承擔消費者隱私權(quán)的保密義務(wù)、資金賬戶安全的義務(wù)和介入幫助解決消費者和網(wǎng)絡(luò)商家之間買賣糾紛的義務(wù)。而消費者基于民事合同關(guān)系，一旦合法權(quán)益受到損害，可以依據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，要求第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺承擔侵權(quán)或違約責任。二是探索運用刑事手段打擊涉嫌危害第三方網(wǎng)絡(luò)支付中消費者合法權(quán)益的行為。針對非法入侵第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺侵吞、挪用消費者備付金或者泄露消費者個人隱私，造成嚴重后果的，可以由最高人民法院以發(fā)布司法解釋的形式進行規(guī)范，嚴格追究危害消費者合法權(quán)益行為的法律責任。

第四，沉淀資金利息的歸屬權(quán)?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將消費者的預(yù)付資金稱為“客戶備付金”，并明確規(guī)定其不屬于第三方支付機構(gòu)的自有資金，對其是歸于消費者還是網(wǎng)絡(luò)商家的卻沒有進一步明確。針對沉淀資金利息的歸屬權(quán)問題，建議采納域外的經(jīng)驗，將利息分為兩個部分，一部分轉(zhuǎn)入上文提及設(shè)立的消費者權(quán)益保障基金中，另一部分用來為每名消費者購買消費者保障險。這既解決了沉淀資金利息到底歸屬誰的問題，又為維護消費者合法權(quán)益提供了資金基礎(chǔ)。

加強對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的監(jiān)管。第一，調(diào)整第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的許可制度。目前，獲取第三方網(wǎng)絡(luò)支付資格的機構(gòu)有如支付寶、微信支付類資金雄厚的企業(yè)，但也有部分企業(yè)實力不強，資金力量薄弱的小企業(yè)，這些小企業(yè)的存在，大大增加了侵害消費者合法權(quán)益的風險。因此，建議國家將中國人民銀行制定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的部分內(nèi)容上升為法律或行政法規(guī)的層面。這一方面解決了網(wǎng)絡(luò)支付許可制度違反《行政許可法》的問題，另一方面在全國上下推進簡政放權(quán)的大形勢下，為嚴格第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺許可提供法律依據(jù)。同時，可以規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的審批機構(gòu)為中國人民銀行省級分行，不必由中國人民銀行親自把關(guān)審批，以減輕第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的審批壓力。

第二，嚴格審查用戶服務(wù)協(xié)議。一是由第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的監(jiān)管機構(gòu)制定用戶服務(wù)協(xié)議的示范性文本，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)參照執(zhí)行；二是實行第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)用戶服務(wù)協(xié)議的備案制度，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)參照監(jiān)管機構(gòu)制定的示范性文本，制定出臺符合自身實際的用戶服務(wù)協(xié)議后，應(yīng)及時向監(jiān)管機構(gòu)進行備案。監(jiān)管機構(gòu)要重點審查用戶服務(wù)協(xié)議是否有增加消費者義務(wù)、減輕自身應(yīng)承擔法律責任的條款。

第三，加大執(zhí)法力度。監(jiān)管機構(gòu)要按照出臺的法律法規(guī)，建立健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺侵害消費者合法權(quán)益的投訴舉報和執(zhí)法巡查制度，加大對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的執(zhí)法力度，切實做到有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

引導(dǎo)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺加強自身建設(shè)。第一，監(jiān)管機構(gòu)要定期檢查第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的系統(tǒng)漏洞，及時引導(dǎo)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺采用先進的電子集成技術(shù)，嚴防網(wǎng)絡(luò)支付漏洞，防止黑客入侵。第二，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺要加強對工作人員的管理，加強員工培訓(xùn)和制定嚴格的管理制度，防止出現(xiàn)員工內(nèi)外勾結(jié)損害消費者合法權(quán)益情形的出現(xiàn)。第三，要采取多環(huán)節(jié)制約、多人負責的模式，保護好消費者的基本信息，防止用戶隱私權(quán)泄露。

引入第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)行業(yè)競爭機制。有競爭才會有發(fā)展。目前，之所以第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺存在損害消費者合法權(quán)益的亂象，就是因為在第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域缺乏有效的競爭，存在一家或多家獨大的問題。我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，占據(jù)優(yōu)勢的企業(yè)經(jīng)常利用自己在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的壟斷地位，擅自增加消費者的義務(wù)，減輕自身的責任。因此，為維護消費者的合法權(quán)益，可以在第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積極引入行業(yè)競爭機制。

（作者單位：湖南大學(xué)法學(xué)院）

責編 /張曉

【摘要】目前，我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺存在的主要問題是法律地位亟待確認，消費者的合法權(quán)益面臨的風險越來越大，如交易安全風險、知情權(quán)受限、糾紛解決困難等。我國應(yīng)借鑒規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的經(jīng)驗，在建立健全法律法規(guī)、加強監(jiān)管、引導(dǎo)加強自身建設(shè)和引入競爭機制等方面完善消費者權(quán)益保護制度。

【關(guān)鍵詞】第三方支付　消費者權(quán)益保護　法律規(guī)制

【中圖分類號】D912.29　　　　　【文獻標識碼】A