削減貧困不僅是全球性的重大問題，也是我國(guó)改革開放40年以來(lái)政府和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。尤其是黨的十八大以來(lái)，扶貧開發(fā)工作被提升至治國(guó)理政的高度。根據(jù)中央的戰(zhàn)略部署，在“十三五”期間全面實(shí)施精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。從2018年到2020年，只剩下兩年多時(shí)間，脫貧攻堅(jiān)已進(jìn)入最為關(guān)鍵的階段，為農(nóng)村貧困人口提供金融服務(wù)對(duì)他們擺脫貧困至關(guān)重要。

高交易成本是金融扶貧中急需解決的重大難題

交易成本是指在完成一筆交易時(shí)，交易雙方在買賣前后所產(chǎn)生的各種與此交易相關(guān)的成本。在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)中，當(dāng)發(fā)生資金借貸行為時(shí)，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的交易成本，比如搜尋成本、協(xié)議成本、訂約成本、監(jiān)督成本、違約成本等。由于我國(guó)的農(nóng)村貧困居民居住偏遠(yuǎn)分散、貸款額度小、從事的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏有效抵押品，農(nóng)村金融交易成本高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往難以向貧困人群提供有效的金融服務(wù)。因而如何在回報(bào)不高的貧困農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融，為貧困居民提供金融服務(wù)，促進(jìn)貧困農(nóng)民擺脫貧困，成為金融扶貧遇到的重大難題。

首先，較低的利潤(rùn)使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿在農(nóng)村貧困地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村貧困居民主要集中在中西部的老少邊窮地區(qū)。這些地區(qū)遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)中心地區(qū)，交通不便，地理位置不利；農(nóng)村居民居住分散，自然村人口規(guī)模較小。貧困居民居住偏遠(yuǎn)分散的現(xiàn)狀在一定程度上導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需要在搜集貧困戶相關(guān)信息和監(jiān)督他們還款時(shí)支付更高的成本。與城市居民和非貧困戶相比，貧困戶的貸款規(guī)模較??；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村貧困提供金融服務(wù)時(shí)，平攤到每元貸款上發(fā)生的交易成本較高，這都直接降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)所獲取的利潤(rùn)?；谏鲜鲈?，以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村貧困地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告（2018）》顯示，2017年，貧困縣縣域平均的銀行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)為39.08個(gè)；而非貧困縣的這一數(shù)字為67.45個(gè)。

其次，農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的特性降低正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的熱情。目前，農(nóng)業(yè)仍然是眾多農(nóng)村貧困居民的重要收入來(lái)源。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要依賴天氣的變化，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的上下波動(dòng)也十分明顯。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貧困居民不僅需要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的脆弱性使得農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低效益等特征。這些特征降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的熱情。以往諸多對(duì)中國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村居民金融服務(wù)獲取的調(diào)查表明，貧困農(nóng)村居民難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。在2017年對(duì)3省9個(gè)縣705個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果表明，45.4%的農(nóng)戶需要通過非正規(guī)信貸滿足資金需求。

此外，貧困農(nóng)戶缺乏有效的抵押品也是制約正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向其提供金融服務(wù)的重要因素。土地是世界上諸多國(guó)家農(nóng)村居民的重要資產(chǎn)，是有效的抵押品。然而，我國(guó)的農(nóng)村居民只擁有土地和宅基地的使用權(quán)，所有權(quán)則歸屬農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。我國(guó)特有的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度對(duì)于保障農(nóng)村居民的食物安全、住房安全等基本生活需求的價(jià)值是非常重大的。但是，這種農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度也限制了土地、房屋成為有效的抵押品。由于缺乏有效的抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意向貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款。

四方面入手，解決金融扶貧中交易成本高的問題

第一，建立貧困戶的信用體系，健全的信用體系是發(fā)展金融扶貧的基礎(chǔ)。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，貧困戶信息采集難度大，部門之間存在信息壁壘，這在很大程度上阻礙了金融扶貧工作的順利開展。未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)加快設(shè)立符合農(nóng)村實(shí)際的信用指標(biāo)和評(píng)價(jià)方式；另一方面應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T聯(lián)動(dòng)，特別要實(shí)現(xiàn)扶貧信息共享。目前，貧困地區(qū)精準(zhǔn)識(shí)別工作成效顯著。金融機(jī)構(gòu)可主動(dòng)對(duì)接當(dāng)?shù)胤鲐毑块T，從而準(zhǔn)確掌握貧困戶的信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶。

第二，引入風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性。結(jié)合貧困地區(qū)和貧困戶的金融需求，探索建立“金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)+政府+企業(yè)（合作社）+貧困戶”的貸款發(fā)放模式，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)幫助接受貸款的貧困戶規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)可能會(huì)遭受的風(fēng)險(xiǎn)，解決貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的難題。發(fā)揮財(cái)政資金的貸款擔(dān)保作用，健全完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。發(fā)揮企業(yè)或合作社的龍頭帶動(dòng)作用，幫助貧困戶解決技術(shù)、產(chǎn)品銷路等問題，增強(qiáng)貧困戶償還貸款的能力。

第三，創(chuàng)新?lián)７绞?，適當(dāng)放寬抵押物范圍。探索土地、房屋、林權(quán)、牲畜、大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村小型水利設(shè)施（庫(kù)、塘、堰）、農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有權(quán)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地、地上種植（養(yǎng)殖）物及附屬設(shè)施、農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)墾指標(biāo)、地票、保單等新型抵押物，以滿足惠農(nóng)貸款需求。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，進(jìn)而更好地推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。

第四，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在扶貧中作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融融合的產(chǎn)物，在緩解信息不對(duì)稱、降低交易成本上潛力巨大。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困農(nóng)村地區(qū)可以不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，直接通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)完成相關(guān)工作。即使需要一些業(yè)務(wù)人員在農(nóng)村值守并進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，其服務(wù)半徑也會(huì)比固定的銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的服務(wù)半徑大得多，從而單位成本更低。因此，要加強(qiáng)貧困農(nóng)村地區(qū)的信息化建設(shè)，提高電腦、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等電子設(shè)備在貧困地區(qū)農(nóng)村的普及率與滲透率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。

【本文作者為中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師】

責(zé)編：賀勝蘭 / 楊 陽(yáng)（見習(xí)）