2018年，人工智能是人們談?wù)撟疃嗟脑?huà)題之一。在大數(shù)據(jù)的滋養(yǎng)下，人工智能借力強(qiáng)大的算力和算法茁壯成長(zhǎng)，已經(jīng)走出實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)入了生產(chǎn)、工作和生活領(lǐng)域。

金融業(yè)對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用具有天然的敏感性，金融將成為人工智能最有潛力的應(yīng)用領(lǐng)域，有研究機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2030年，人工智能技術(shù)為金融行業(yè)帶來(lái)的降本增效效益將達(dá)到6000億元人民幣。以人工智能為代表的新一代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融服務(wù)深度融合產(chǎn)生的智能金融，是未來(lái)金融的發(fā)展方向，2017年7月國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，將發(fā)展智能金融提高到國(guó)家戰(zhàn)略高度，促進(jìn)人工智能等技術(shù)成為金融創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力，將金融服務(wù)推向新的高度。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。根據(jù)德勤的調(diào)研顯示，超過(guò)20%的先進(jìn)銀行已經(jīng)投入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的布局，正積極籌備大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。麥肯錫研究指出，全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行參與下一階段數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的入場(chǎng)券。安永報(bào)告顯示，85%的銀行將實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃作為未來(lái)工作重點(diǎn)。建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力，創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，重塑金融價(jià)值鏈和金融生態(tài)，擴(kuò)展金融服務(wù)的邊界，掀起金融風(fēng)控的新革命，將成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路。

人工智能助力銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

艾瑞咨詢(xún)指出，人工智能+金融主要通過(guò)人工智能核心技術(shù)（機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、自然語(yǔ)言處理、計(jì)算機(jī)視覺(jué)）作為主要驅(qū)動(dòng)力，為金融行業(yè)的各參與主體、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)賦能，突出AI技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、服務(wù)升級(jí)的重要作用。人工智能作為金融科技新的核心技術(shù)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與再造，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)從電子化、移動(dòng)化向智能化發(fā)展，朝著“體驗(yàn)為王，技術(shù)制勝”的方向進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。人工智能對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的助推首先體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)層面。

智能支付：未來(lái)主流支付方式

密碼驗(yàn)證身份的時(shí)代即將落幕，手環(huán)支付、掃碼支付、NFC近場(chǎng)支付等傳統(tǒng)數(shù)字化支付手段也已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求。目前，指紋識(shí)別和面部識(shí)別已經(jīng)成熟使用于線上線下的各種應(yīng)用場(chǎng)景，識(shí)別準(zhǔn)確率均在99%以上，其靈活搭載、精準(zhǔn)比對(duì)、快速驗(yàn)證、難以偽造的特性成為了商業(yè)銀行驗(yàn)證客戶(hù)身份的首選?；诼暭y、虹膜等生物特征識(shí)別的身份認(rèn)證方式正逐步應(yīng)用。

2018年11月22日，西安銀行新版手機(jī)銀行上線，這是自同年10月9日中國(guó)人民銀行頒布《移動(dòng)金融基于聲紋識(shí)別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》后，第一個(gè)全面符合該標(biāo)準(zhǔn)的聲紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用，主要應(yīng)用在手機(jī)銀行的登錄、支付、轉(zhuǎn)賬等場(chǎng)景中。未來(lái)，以無(wú)感支付為代表的新型技術(shù)將提供無(wú)停頓、無(wú)操作的支付體驗(yàn)，并全面應(yīng)用于停車(chē)收費(fèi)、超市購(gòu)物、休閑娛樂(lè)等生活場(chǎng)景中。

智能投顧：降低交易成本，提升服務(wù)體驗(yàn)

2010年興起的以機(jī)器人投顧（Robo-Advisor）技術(shù)為主的智能投顧，2016年底在我國(guó)落地，招商銀行的摩羯智投成為中國(guó)銀行業(yè)首個(gè)智能投顧系統(tǒng)，隨后光大、浦發(fā)、興業(yè)、工商等銀行相繼推出智能投顧產(chǎn)品。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的預(yù)測(cè)，2018年中國(guó)智能投顧市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到642.9億元，相比于2017年增長(zhǎng)61.7%，到2020年，這一規(guī)?；虺^(guò)1800億元。這些能夠大量、快速針對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的智能投顧、智能投研的未來(lái)都有著巨大的發(fā)展空間，依據(jù)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)、良好的算法平臺(tái)與技術(shù)體系作支撐，“用戶(hù)畫(huà)像”精準(zhǔn)掌握用戶(hù)的各種消費(fèi)需求及其理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資習(xí)慣，設(shè)計(jì)出個(gè)性化資產(chǎn)配置和投資組合方案，從而針對(duì)不同客戶(hù)提供最大限度的個(gè)性化監(jiān)控。

智能客服：提供自然高效的交互體驗(yàn)方式

智能客服基于大規(guī)模知識(shí)管理系統(tǒng)，面向金融行業(yè)構(gòu)建企業(yè)級(jí)的客戶(hù)接待、管理及服務(wù)智能化解決方案。銀行智能客服有助于銀行在降低成本、提高效率的同時(shí)提供增值服務(wù)。比如，了解服務(wù)動(dòng)向并把握客戶(hù)需求，為企業(yè)的輿情監(jiān)控及業(yè)務(wù)分析提供支撐，并通過(guò)運(yùn)維服務(wù)層以文本、語(yǔ)音及機(jī)器人反饋動(dòng)作等方式向客戶(hù)傳遞流程指引與問(wèn)題決策方案。語(yǔ)音客服綜合搭載文字、語(yǔ)音、視頻圖像處理技術(shù)的智能柜機(jī)也為客戶(hù)帶來(lái)新交互體驗(yàn)。目前，金融領(lǐng)域的智能客服系統(tǒng)滲透率預(yù)計(jì)達(dá)到20%－30%，可以解決85%以上客戶(hù)的常見(jiàn)問(wèn)題。銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)人機(jī)互動(dòng)已是大勢(shì)所趨，瑞穗金融集團(tuán)表示，到2027年該集團(tuán)將使用人工智能來(lái)取代19000名、約三分之一的員工。

智能營(yíng)銷(xiāo)：提供個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)

智能營(yíng)銷(xiāo)通過(guò)對(duì)客戶(hù)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、打標(biāo)，對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行分類(lèi)、匹配，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)可以挖掘探索客戶(hù)潛在業(yè)務(wù)需求，建立機(jī)器學(xué)習(xí)機(jī)制，通過(guò)A/B Test方式智能調(diào)整推薦結(jié)果，在最合適的時(shí)機(jī)提供用戶(hù)最需要的信息，為購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的用戶(hù)提供更加舒適的體驗(yàn)。以中國(guó)銀行為例，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)識(shí)別客戶(hù)的貸款意愿、評(píng)估還款能力，推出了全流程在線信用貸款的秒貸產(chǎn)品。未來(lái)銀行將利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面畫(huà)像，借助機(jī)器學(xué)習(xí)算法模型，改變現(xiàn)有“廣撒網(wǎng)”的全客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化推薦、精準(zhǔn)推薦，將符合用戶(hù)個(gè)性及偏好的產(chǎn)品適時(shí)地推薦到存量客戶(hù)和潛在客戶(hù)面前。

人工智能驅(qū)動(dòng)銀行塑造新業(yè)態(tài)和新生態(tài)

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的革新，人工智能致力于推動(dòng)銀行金融新業(yè)態(tài)、新生態(tài)的塑造與發(fā)展。人工智能技術(shù)是智能金融的發(fā)動(dòng)機(jī)，區(qū)塊鏈與云計(jì)算技術(shù)是重要的底層基礎(chǔ)設(shè)施，大數(shù)據(jù)是發(fā)展智能金融的燃料。技術(shù)滲透和模式創(chuàng)新降低了金融業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻，大量競(jìng)爭(zhēng)者的涌入激發(fā)了行業(yè)活力，使商業(yè)銀行在金融業(yè)態(tài)中呈現(xiàn)出新特征。

線上業(yè)務(wù)占據(jù)規(guī)模擴(kuò)大

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)五大銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量呈下降趨勢(shì)，美國(guó)、英國(guó)、西班牙等國(guó)家的銀行支行數(shù)也屢創(chuàng)新低。同時(shí)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的客戶(hù)數(shù)量與交易規(guī)模均逐年攀升，推薦并引導(dǎo)用戶(hù)安裝注冊(cè)客戶(hù)端銀行軟件成為了前臺(tái)職員的重要考核指標(biāo)，線上業(yè)務(wù)的拓展被商業(yè)銀行提到了前所未有的高度。工商銀行中報(bào)顯示，截至2018年6月末，該行融e行客戶(hù)2.97億戶(hù)，融e聯(lián)注冊(cè)用戶(hù)1.37億戶(hù)；上半年融e購(gòu)平臺(tái)交易額6442億元；上半年工行新增個(gè)人客戶(hù)1992萬(wàn)戶(hù)，創(chuàng)近5年同期最高水平，其中線上獲客占到一半。中國(guó)銀行手機(jī)銀行交易金額達(dá)到8.32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)72.74%；中行還加快了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，在境內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上新增跨境支付功能，業(yè)內(nèi)首推跨境銀聯(lián)二維碼支付，支持境內(nèi)銀聯(lián)卡客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行在境外掃碼支付。未來(lái)，線上支付便捷水平將逐步提升，支付服務(wù)成本將顯著降低，支付覆蓋范圍將持續(xù)擴(kuò)大。

創(chuàng)新商業(yè)模式

銀行與科技企業(yè)合作打造全新的商業(yè)模式，包括直銷(xiāo)銀行等新興業(yè)務(wù)模式。麥肯錫預(yù)計(jì)，截至2025年，銀行的五大零售業(yè)務(wù)——消費(fèi)金融、抵押貸款、中小企業(yè)貸款、支付和財(cái)富管理中10%—40%的收入將面臨威脅，并且20%—60%的利潤(rùn)將會(huì)消失。大型生態(tài)系統(tǒng)參與者會(huì)堅(jiān)持把科技作為金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵推動(dòng)力，并提供“金融科技即服務(wù)”產(chǎn)品，推動(dòng)國(guó)內(nèi)眾多中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展。中國(guó)領(lǐng)先金融科技公司通常是科技巨頭生態(tài)系統(tǒng)的一部分，其生態(tài)系統(tǒng)覆蓋整個(gè)價(jià)值鏈。這些生態(tài)系統(tǒng)功能強(qiáng)大，可幫助科技巨頭獲得大量數(shù)據(jù)，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)完善產(chǎn)品服務(wù)。未來(lái)銀行可以與科技企業(yè)采用創(chuàng)設(shè)、共建和賦能三種合作模式，在價(jià)值共享的同時(shí)共同探索形成新的智能金融生態(tài)模式和市場(chǎng)格局。

創(chuàng)設(shè)：呈現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行在金融產(chǎn)品服務(wù)上的高度融合，表現(xiàn)為直銷(xiāo)銀行子公司模式。例如，百度公司與中信銀行聯(lián)合發(fā)起成立的百信銀行。

共建：是指科技公司與金融機(jī)構(gòu)合作共建競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。例如，百度與農(nóng)行達(dá)成的包括共建“金融大腦”的戰(zhàn)略合作。

賦能：即一些擁有大量用戶(hù)并能夠獨(dú)立開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的科技公司正在將這些用戶(hù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)能力開(kāi)放出來(lái)與所服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)共享。四大國(guó)有銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭（BATJ），在征信、風(fēng)控等領(lǐng)域展開(kāi)合作，達(dá)成服務(wù)提供購(gòu)買(mǎi)和戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

建立生態(tài)圈銀行

銀行通過(guò)場(chǎng)景支付、技術(shù)購(gòu)買(mǎi)、用戶(hù)分享、機(jī)制共建等方式建立生態(tài)圈銀行。銀行與保險(xiǎn)、券商、基金、資管公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。如平安保險(xiǎn)的技術(shù)部門(mén)“一賬通”在2018年通過(guò)與441家銀行合作，為全國(guó)近89%的城市商業(yè)銀行提供服務(wù)。2018年2月，民生銀行與華為公司簽署戰(zhàn)略協(xié)議，攜手構(gòu)建“科技+金融”的數(shù)字化智能銀行新生態(tài)。銀行與電商及社交平臺(tái)合作以低廉的成本迅速獲客，提高已有客戶(hù)對(duì)自身業(yè)務(wù)的使用頻率。2017年西安銀行與阿里巴巴、騰訊等電商及社交平臺(tái)合作，嘗試提供線上小額分散貸款，全年累計(jì)投放基于消費(fèi)場(chǎng)景的線上信貸266億元，年末投放余額57.57億元，線上小額融資服務(wù)客戶(hù)數(shù)達(dá)到260萬(wàn)。商業(yè)銀行利用自身的APP平臺(tái)，搭載水、電、燃煤、ETC、加油卡、校園卡等，提供線上線下各種生活場(chǎng)景的充值、繳費(fèi)服務(wù)，形成“人工智能+金融行業(yè)”的生態(tài)與市場(chǎng)格局。

擴(kuò)大金融覆蓋

形成新的商業(yè)邏輯，打造有溫度的普惠金融。人工智能等新科技的應(yīng)用使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)可以觸及到更多尚未覆蓋的群體，同時(shí)還能夠降低銀行的服務(wù)與運(yùn)營(yíng)成本。在線上線下覆蓋、降本增益、廣泛協(xié)作、跨界融合的發(fā)展方向下，商業(yè)銀行逐步向普惠金融演化，為數(shù)以?xún)|計(jì)傳統(tǒng)征信體系下缺乏信用記錄、資質(zhì)不符的個(gè)人提供小額信貸，將服務(wù)范圍延伸，覆蓋到農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)、貧困及低收入人群等，不斷提高便民惠民的服務(wù)能力，積極承擔(dān)扶弱濟(jì)貧的社會(huì)責(zé)任，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生改善、社會(huì)進(jìn)步做出不懈努力與貢獻(xiàn)。比如，華夏銀行搭建智慧社區(qū)生態(tài)圈，整合“衣食住行游”等增值服務(wù)與理財(cái)、貴金屬、網(wǎng)貸、移動(dòng)支付等優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品，運(yùn)用場(chǎng)景式金融服務(wù)、線上營(yíng)銷(xiāo)及社交型客戶(hù)管理方式，實(shí)現(xiàn)批量“獲客、活客”，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。未來(lái)金融行業(yè)將實(shí)現(xiàn)真正的普惠化，一方面使更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)覆蓋到小微企業(yè)以及更多長(zhǎng)尾客戶(hù)，另一方面促使金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)一步降低，最終實(shí)現(xiàn)全社會(huì)福利的提升。

人工智能和大數(shù)據(jù)將掀起銀行風(fēng)控的革命

風(fēng)險(xiǎn)作為金融行業(yè)的固有特性，與金融業(yè)務(wù)相伴而生，貫穿于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，新業(yè)態(tài)、新生態(tài)打造的全過(guò)程。2011－2018這八年間，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額從4279億元上升到19571億元。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出，“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題”。以人工智能為代表的新興技術(shù)近年來(lái)快速發(fā)展，智能風(fēng)控在信貸、反欺詐、異常交易監(jiān)測(cè)等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，是筑牢金融安全防線的有力武器。

商業(yè)銀行實(shí)施智能風(fēng)控具有明顯優(yōu)勢(shì)。海量數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新：智能風(fēng)控可以全面網(wǎng)羅各類(lèi)數(shù)據(jù)，模式識(shí)別數(shù)據(jù)、用戶(hù)行為數(shù)據(jù)和標(biāo)簽樣本數(shù)據(jù)都將有序歸整于數(shù)據(jù)庫(kù)中，并及時(shí)、持續(xù)地添加更新。模型建構(gòu)科學(xué)預(yù)測(cè)：基于數(shù)據(jù)的海量匯集，智能風(fēng)控可以有效提取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)特征，建立全面的宏觀、財(cái)務(wù)、行為等數(shù)學(xué)模型，從科學(xué)量化的視角預(yù)測(cè)客戶(hù)申請(qǐng)、交易、回款過(guò)程中違約、壞賬和欺詐的可能性。關(guān)聯(lián)分析多維求證：智能風(fēng)控可以構(gòu)建完整的金融知識(shí)圖譜，通過(guò)分析企業(yè)的上下游、合作方、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、母子公司、重要關(guān)聯(lián)人等，進(jìn)行多維度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在交叉反復(fù)求證中提高信貸審批、賬齡分析等內(nèi)控流程的可靠性與準(zhǔn)確性。以上特征都建立在高效迅速的基礎(chǔ)上，在7×24小時(shí)不間斷的數(shù)據(jù)指標(biāo)監(jiān)測(cè)和高頻的風(fēng)險(xiǎn)隱患篩查中，全時(shí)監(jiān)控、及時(shí)預(yù)警，一旦識(shí)別出異常，智能風(fēng)控將立即匯報(bào)反映，盡可能避免損失或?qū)p失降到最低。

以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為例，金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)風(fēng)控面臨這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：樣本集群規(guī)模有限，導(dǎo)致獲取數(shù)據(jù)呈高維化、稀疏化特性。針對(duì)這一難題，百度金融利用自身獨(dú)有的特征數(shù)據(jù)得出算法，導(dǎo)入自主研發(fā)的“般若”風(fēng)控平臺(tái)進(jìn)行逐一破解：首先，基于百度平臺(tái)上的數(shù)億級(jí)用戶(hù)數(shù)據(jù)，利用圖計(jì)算傳遞信用標(biāo)簽，豐富信貸樣本；其次，通過(guò)梯度增強(qiáng)決策樹(shù)聚合大數(shù)據(jù)高維特征，有效實(shí)現(xiàn)高維數(shù)據(jù)降維、增加風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度；再次，通過(guò)機(jī)器的深度學(xué)習(xí)將特征嵌入，利用關(guān)聯(lián)挖掘技術(shù)等有效解決數(shù)據(jù)稀疏問(wèn)題；最后，將人行征信數(shù)據(jù)與百度數(shù)據(jù)相結(jié)合，有效將客群的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升了13%。目前，“般若”風(fēng)控平臺(tái)在反欺詐領(lǐng)域已擁有百億節(jié)點(diǎn)、500億邊的運(yùn)算能力，達(dá)到秒粒度快照和秒級(jí)查詢(xún)響應(yīng)速度。

以信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)信貸流程中存在欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)流程繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題。通過(guò)運(yùn)用人工智能相關(guān)技術(shù)，可以從多維的海量數(shù)據(jù)中深度挖掘關(guān)鍵信息，找出借款人與其他實(shí)體之間的關(guān)聯(lián)，從貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)程度，使用智能催收技術(shù)可以替代40%—50%的人力，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省人工成本。例如，阿里巴巴旗下的螞蟻金服，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)把平臺(tái)上的虛假交易率降低至原來(lái)的1/10，開(kāi)發(fā)出深度學(xué)習(xí)的OCR系統(tǒng)用于證件審核，極大提升了通過(guò)率并降低了耗時(shí)。

此外，智能風(fēng)控在防洗錢(qián)、反欺詐方面也有著優(yōu)異表現(xiàn)。通過(guò)從海量的交易數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)知識(shí)和規(guī)則，人工智能可以發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的生物特征、行為特征、交易特征中存在的異常，有效防止盜刷卡、虛假交易、惡意套現(xiàn)、垃圾注冊(cè)、營(yíng)銷(xiāo)舞弊等行為，為用戶(hù)和機(jī)構(gòu)提供及時(shí)可靠的安全保障。智能金融以大數(shù)據(jù)和算法為基礎(chǔ)的反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠更好地理解間接融資體系下借款人的還款能力與還款意愿、直接融資體系下投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)承受意圖，從而實(shí)現(xiàn)從滯后、被動(dòng)、局部到實(shí)時(shí)、主動(dòng)、全面的金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

比如，騰訊與北京市金融工作局聯(lián)合開(kāi)發(fā)基于北京地區(qū)的金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)。騰訊與北京市金融工作局合作，依托微信、QQ等強(qiáng)大的社交平臺(tái)，及騰訊安全與網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)勢(shì)力對(duì)抗十多年積累沉淀的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，采用基于金融犯罪樣本挖掘金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行數(shù)據(jù)化、可視化的方式方法，以及建立從監(jiān)測(cè)、分析、模型擬定、欺詐定型的全流程管理，并搭建了較好的從數(shù)據(jù)源管理到風(fēng)險(xiǎn)展示的系統(tǒng)架構(gòu)。騰訊金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)較大提升了非法集資等涉眾型金融犯罪“打早打小”的事前預(yù)警處置能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)測(cè)預(yù)警。

智能金融背景下的銀行發(fā)展趨勢(shì)

在人工智能融合形成新產(chǎn)品、新服務(wù)、新業(yè)態(tài)的過(guò)程中，商業(yè)銀行將逐步成為構(gòu)筑智能金融體系中的重要一環(huán)，并呈現(xiàn)出以下三大發(fā)展趨勢(shì)：

數(shù)字運(yùn)營(yíng)深度探索

信息化、移動(dòng)化、智能化等本質(zhì)還要溯源到數(shù)字化，銀行尋求金融創(chuàng)新需要從數(shù)據(jù)出發(fā)。人工智能在銀行業(yè)及整個(gè)金融領(lǐng)域的場(chǎng)景開(kāi)發(fā)還處在起步階段，要充分挖掘人工智能的商業(yè)潛力，就要重視數(shù)據(jù)資源的價(jià)值之基，打破不同數(shù)據(jù)集之間的壁壘，發(fā)現(xiàn)閑置數(shù)據(jù)的利用價(jià)值，通過(guò)提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力為人工智能注入源源不斷的發(fā)展動(dòng)力，加強(qiáng)機(jī)器學(xué)習(xí)、語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、計(jì)算機(jī)視覺(jué)等層面的技術(shù)能力，利用模型結(jié)構(gòu)、算法精度層面的深度學(xué)習(xí)，結(jié)合商業(yè)銀行長(zhǎng)期積累的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和品牌信譽(yù)，在共享共建的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)大背景下發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行金融科技的深度探索。銀行業(yè)即使僅處于人工智能的應(yīng)用層面，也會(huì)持續(xù)加深相應(yīng)技術(shù)的探索與改進(jìn)，畢竟應(yīng)用的遷移與產(chǎn)品的更新需要扎實(shí)的技術(shù)理解。

走向國(guó)際服務(wù)全球

智能金融時(shí)代下，每個(gè)智能設(shè)備都是接觸、獲取客戶(hù)的入口，銀行不用把物理網(wǎng)點(diǎn)布局到海外就已經(jīng)能在世界范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，全球合作的市場(chǎng)機(jī)遇觸手即得。中國(guó)的人工智能技術(shù)和銀行業(yè)態(tài)發(fā)展在總體規(guī)模與增長(zhǎng)速度上表現(xiàn)亮眼，但在科技水平和治理能力上并非一馬當(dāng)先，對(duì)標(biāo)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家尚存差距，需要學(xué)習(xí)借鑒的地方還有很多。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，借力“一帶一路”的支持和人民幣的國(guó)際化進(jìn)程，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)全球流動(dòng)、開(kāi)放通用的特性，打破地域界限，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在提供服務(wù)、完成交易的同時(shí)交換技術(shù)與觀點(diǎn)，學(xué)習(xí)他人所長(zhǎng)，在世界范圍內(nèi)與海外國(guó)家一同創(chuàng)造互利共贏的新局面。

協(xié)同發(fā)展多維賦能

人工智能時(shí)代，技術(shù)的橫寬縱深發(fā)展和客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品服務(wù)要求的提高使市場(chǎng)不斷被細(xì)分，各細(xì)分市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化程度加深帶來(lái)了小范圍的激烈競(jìng)爭(zhēng)和更廣泛的協(xié)作之勢(shì)。銀行、保險(xiǎn)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技型企業(yè)等有著各自的專(zhuān)業(yè)語(yǔ)言、企業(yè)文化與資源優(yōu)勢(shì)，單打獨(dú)斗難以長(zhǎng)期生存，結(jié)合需求積極構(gòu)建共同能力，謀求資源整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)機(jī)制才是長(zhǎng)久之計(jì)。金融生態(tài)中講求共生共融，銀行作為生態(tài)體系中的一環(huán)勢(shì)必要聯(lián)合同道盟友，明確合作機(jī)制，創(chuàng)造共贏局面。在與多方合作的協(xié)同發(fā)展中，不同生態(tài)主體將在不同規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)、稟賦、行業(yè)理解以及合作的廣度、深度等多個(gè)維度發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，交叉賦能并將能量輻射到其他行業(yè)以及更廣泛的居民、政府層面，實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的福利最大化。

結(jié)語(yǔ)

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，“適應(yīng)和引領(lǐng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，關(guān)鍵是要依靠科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)換發(fā)展動(dòng)力”。人工智能時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路。擁抱人工智能，積極布局金融科技戰(zhàn)略，加強(qiáng)人工智能的研發(fā)與融合機(jī)制設(shè)計(jì)，吸納培養(yǎng)跨行業(yè)復(fù)合型的技術(shù)與管理人才，持續(xù)推動(dòng)監(jiān)管科技的進(jìn)步與安全系統(tǒng)的構(gòu)筑，用好大數(shù)據(jù)和人工智能這兩把利器，重新定義銀行和金融產(chǎn)品，重塑金融生態(tài)，才能從根本上提升服務(wù)客戶(hù)的效率和效能，從而全面提升銀行數(shù)字化水平，最終真正找到適合自身發(fā)展模式的差異化之路。

【本文作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)、教授；中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生胡元羲對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)】

責(zé)編：蔡圣楠 / 李 懿