近4萬個營業(yè)網點深度下沉，覆蓋全國99%的縣(市)；個人客戶數突破6億戶，超過中國人口的40%；管理零售客戶資產（AUM）超過10萬億元，較上年末增加8000余億元；個人存款占總存款比重88%，個人貸款占總貸款比重55.3%，零售業(yè)務收入在總收入中的占比為63.79%……

這是近期郵儲銀行年報中公布的一組數字。亮眼的數據背后，是該行加速新零售轉型的結果。當前，零售業(yè)務日益成為拉動銀行收入增長的重要引擎，而天然的零售基因和業(yè)務稟賦，一直是郵儲銀行的獨特優(yōu)勢。龐大的網絡優(yōu)勢和個人客戶資源，為該行零售業(yè)務發(fā)展提供了強勁的動力。

業(yè)內普遍關心的是，該行2020年將如何進一步發(fā)揮渠道布局優(yōu)勢，深挖客戶“富礦”，打造零售業(yè)務新的增長極？對此，郵儲銀行在業(yè)績發(fā)布會上表示，“要用獨一無二的渠道布局優(yōu)勢，用有溫度的服務，由常規(guī)客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經營轉變，激發(fā)業(yè)務發(fā)展的新動能。”

提升網點效能

推進線上線下渠道融合

隨著移動互聯網的發(fā)展和智能手機的普及，銀行大量業(yè)務由線下轉到線上，營業(yè)網點未來如何轉型成為業(yè)內關注焦點。

從郵儲銀行年報來看，該行正在推進網點系統化轉型，以提升客戶體驗、提高網點效能為核心目標，突出“智能化”“輕型化”和“綜合化”轉型方向，通過加強網點精細化管理能力，提升網點營銷服務能力、全業(yè)務服務能力、專業(yè)化經營能力和線上線下一體化的全渠道服務能力，加快推進網點向維護客戶關系、提供財富管理、滿足客戶綜合金融需求的“營銷服務中心”和“客戶體驗中心”轉型。

郵儲銀行著力通過科技賦能持續(xù)提升網點價值。2019年，該行建設客戶管理數據集市，提升客戶畫像精準度，實現對客戶的精細化服務；推進綜合營銷體系建設，加強條線協同和綜合營銷，拓展代理網點業(yè)務范圍，增強網點全業(yè)務服務能力；不斷優(yōu)化線上交易渠道、建設商圈平臺，主動融入客戶生活場景，構建銀行、商戶和客戶的互動生態(tài)圈；加強客戶分層管理，在維護和服務大眾客戶的同時，積極構建本行財富管理體系，促進中高端客戶價值貢獻釋放；優(yōu)化網點內外部設置，切實改善客戶體驗。

中金公司研究報告分析稱，郵儲銀行在挖掘現有網點和客戶價值上，存在明顯空間。在渠道上，通過“線上+線下”網絡建設和科技賦能，提升網點服務營銷能力，開展客戶全生命周期經營管理，并匹配合適的金融產品。尤其是提升代理網點的綜合服務能力，例如已在六個省份試點代理網點輔助小額貸款業(yè)務。

除通過科技賦能持續(xù)提升網點價值之外，郵儲銀行還不斷推進柜面業(yè)務分流、提高柜員綜合業(yè)務能力、優(yōu)化柜面業(yè)務操作流程等多種措施。年報顯示，2019年，該行累計壓降臺席8515個，優(yōu)化柜員5395人，其中3567人調整至網點營銷團隊。

依托遍布城鄉(xiāng)的網點渠道及客戶基礎，郵儲銀行不斷推進線上線下渠道融合。目前，該行已經建成并優(yōu)化包括手機銀行、網上銀行、電話銀行及微信銀行在內的電子銀行渠道體系，不斷將金融服務的觸角延伸下沉。

截至2019年末，郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模達到3.18億戶，其中，個人網銀客戶數達到2.29億戶，手機銀行客戶數達到2.60億戶，手機銀行月活躍客戶數同比增長31.53%。電子銀行交易金額達到22.70萬億元，同比增長22.77%；其中，手機銀行交易金額達到7.09萬億元，同比增長22.03%。電子銀行交易替代率達到92.44%，較上年末提升2個百分點。

與此同時，郵儲銀行通過網點下沉，構建線上交易服務平臺，搭建起線上線下一體化服務網絡，為農村居民提供全方位、多層次的金融服務，提升農村基礎金融服務水平。

數據顯示，截至2019末，郵儲銀行在縣及縣以下地區(qū)共有網點2.77萬個，占全部網點數量的69.81%；在縣及縣以下地區(qū)配備自助設備9.82萬臺，助農金融服務點商戶7.61萬個。2019年，該行充分發(fā)揮網點深度下沉優(yōu)勢，代收新農保574.45萬筆，交易金額20.89億元；代付新農保2.22億筆，交易金額336.61億元；代付新農合報銷及補助90.94萬筆，交易金額8.78億元。

重塑服務模式

激發(fā)業(yè)務發(fā)展新動能

2020年是我國全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃收官之年。而近期發(fā)生的新冠肺炎疫情，加速了人們生活方式的改變和商業(yè)模式的變遷，“倒逼”商業(yè)銀行加快業(yè)務轉型，重塑服務模式。

郵儲銀行在此次業(yè)績發(fā)布會上表示，要跳出傳統業(yè)務模式框架，在新技術賦能之下重塑業(yè)務形態(tài)。搶抓產業(yè)、工業(yè)等互聯網“下半場”重大發(fā)展機遇，融入客戶交易，將資金流向與客戶生產經營狀況深度結合；深挖B端、C端的場景建設，將金融服務無縫嵌入到教育、醫(yī)療、出行、政務、商貿等民生消費和企業(yè)生產場景中，滿足企事業(yè)客戶的多樣化需求。

去年一年，郵儲銀行以科技賦能助力業(yè)務轉型，加速業(yè)務形態(tài)重塑，其表現可謂亮點紛呈：全國推廣“郵儲食堂”，實名用戶規(guī)模達1138.71萬戶；加快發(fā)展線上貸款，自主開發(fā)的小額“極速貸”全年累計放款金額超400億元，貸款余額近300億元；全面推進與互聯網平臺業(yè)務合作，全年通過平臺合作放款近1000億元；建設開放式繳費平臺，重點拓展三線城市及以下地區(qū)民生服務領域，不到半年時間新增合作單位1300多家……

尤其在與互聯網企業(yè)的合作方面，郵儲銀行既秉承開放、共享的胸懷，也保持合作、共贏的信心。該行在業(yè)績發(fā)布會上表示：“我行擁有強大的網點體系和專業(yè)金融服務團隊，可以與互聯網企業(yè)攜手共建生態(tài)，用數據、場景、智能科技為線下網點、客戶資源和營銷體系賦能，促進線上線下融合，打造線下網點齊全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務體系，與合作伙伴共贏。”

新的一年，面對金融脫媒加快、利率市場化持續(xù)推進、同業(yè)異業(yè)競爭加劇的市場環(huán)境，全面駛入快車道的郵儲銀行將如何繼續(xù)開啟新動能？對此，郵儲銀行表示，將深入推進戰(zhàn)略轉型，持續(xù)深化經營體制改革和業(yè)務模式創(chuàng)新，加快構建差異化競爭優(yōu)勢。

轉型發(fā)展方面，將持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系，堅決守住一張干凈、健康的資產負債表；將重塑組織架構，打造一流的公司治理能力；將拓寬選人用人視野格局，培養(yǎng)造就一批能夠在市場競爭與轉型發(fā)展中發(fā)揮引領作用的經營管理人才和專業(yè)技術人才。

科技賦能方面，全力推進新一代核心銀行系統建設，打造具有郵儲銀行特色的企業(yè)級信息化平臺；加快打造敏捷組織，建設敏捷系統，開展敏捷業(yè)務，全面實施敏捷開發(fā)，快速響應市場變化和客戶需求；加快建立線上線下融合、金融與非金融交互的生態(tài)圈，為遍布城鄉(xiāng)的企業(yè)和個人提供“隨時、隨地、隨心”的便捷暖心服務；與頭部互聯網平臺緊密對接，打造開放銀行，依托近4萬個網點打造星羅棋布的“微商圈”，實現廣泛而精準的獲客、活客和留客。

協同發(fā)展方面，依托中國郵政“普遍服務+寄遞+電商+金融”大協同體系，健全集團板塊協同工作機制，打造全場景全客群的獨特資源稟賦優(yōu)勢，加快構筑具有鮮明特色的郵儲銀行“護城河”。

中金公司發(fā)布研報稱，郵儲銀行更大的價值將來源于改革轉型的紅利，即深入分析現有的網絡和客戶潛力，通過零售轉型、科技賦能和網點增效獲得更多收入，提高股東回報率，并且使業(yè)務結構更可持續(xù)。

2020年是郵儲銀行A、H兩地上市運行元年。該行表示，將繼續(xù)堅持高質量發(fā)展的經營理念，以客戶為中心，以價值創(chuàng)造為導向，全力推進轉型賦能、科技賦能、人才賦能、組織賦能，全面開啟現代化一流商業(yè)銀行的新征程。·廣告·