【摘要】健全農(nóng)村金融服務(wù)體系將為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)破解普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑創(chuàng)新障礙提供新機(jī)遇。我國傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一、小微企業(yè)多、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、風(fēng)險(xiǎn)抵押物少，傳統(tǒng)金融的信貸抑制性強(qiáng)，使得鄉(xiāng)村振興中的普惠金融形式不活、作用不強(qiáng)、創(chuàng)新不夠。因此，應(yīng)立足傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)“鄉(xiāng)村振興”、以服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為焦點(diǎn)、堅(jiān)持科技創(chuàng)新引領(lǐng)、完善鄉(xiāng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)政策體系。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 鄉(xiāng)村振興 十四五 【中圖分類號】F323.9 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

“十四五”期間，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系將為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)破解普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑創(chuàng)新障礙提供新機(jī)遇。傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，尤其是作為國家糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一、小微企業(yè)多、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、風(fēng)險(xiǎn)抵押物少，傳統(tǒng)金融的信貸抑制性強(qiáng)，使得鄉(xiāng)村振興中的普惠金融形式不活、作用不強(qiáng)、創(chuàng)新不夠。本文將以蘭考實(shí)踐為基礎(chǔ)，結(jié)合國家“十四五”戰(zhàn)略謀劃，探索一條傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展可復(fù)制、可推廣的普惠金融新路徑。

當(dāng)前阻礙傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素

普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的引領(lǐng)性不強(qiáng)。作為國家糧食主產(chǎn)區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)工業(yè)起步慢、發(fā)展程度低，普惠金融的信貸資源也主要是投入到養(yǎng)殖、種植等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以及部分生態(tài)旅游等服務(wù)業(yè)，且以小額信貸為主，但這些產(chǎn)業(yè)的利潤率低、投資回收慢，尚未形成能夠起到引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)集群。值得注意的是，部分地區(qū)普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興處于起步階段，成效尚未顯現(xiàn)，鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)全面振興的局面并未明顯改變。此外，我們還需要看到，當(dāng)前大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)處于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈短、延伸性不強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游，投資周期長、受自然災(zāi)害影響較大，金融逐利性與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)性之間的關(guān)系仍然不協(xié)調(diào)。

普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興的市場機(jī)制不健全。一是市場主導(dǎo)作用不強(qiáng)。在金融盈利能力持續(xù)走弱的情況下，普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展內(nèi)生性連接點(diǎn)將會(huì)缺失，二者難以共生互融式發(fā)展，需要強(qiáng)化市場在普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的支柱作用。二是擔(dān)保機(jī)制不健全。當(dāng)前，普惠金融以互助式擔(dān)保為主，在鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方式不斷出新的現(xiàn)實(shí)下，此擔(dān)保模式已難有效滿足部分農(nóng)戶，尤其是開展企業(yè)制經(jīng)營的農(nóng)戶。三是普惠金融創(chuàng)新服務(wù)效率不高。政府主導(dǎo)機(jī)制下，普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新頻率偏慢，普惠金融服務(wù)節(jié)點(diǎn)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主，對村組以及個(gè)體的服務(wù)創(chuàng)新還存在較大短板。四是普惠金融風(fēng)險(xiǎn)體制不健全。現(xiàn)有普惠金融風(fēng)險(xiǎn)熔斷機(jī)制過于僵硬，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、共同緩和機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)以政府緩釋為主，缺乏內(nèi)生性緩解機(jī)制。

普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興的剛性約束不強(qiáng)。當(dāng)前，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展處于先試先行的探索階段，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)也僅有河南省中國人民銀行鄭州中心支行于2019年印發(fā)《關(guān)于普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確提出積極引導(dǎo)省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展政策的深入融合。多數(shù)政策文件的關(guān)鍵詞是“引導(dǎo)”“鼓勵(lì)”，對推進(jìn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興不具有強(qiáng)制約束性。部分地區(qū)、部分金融機(jī)構(gòu)存在“普惠金融是政府的事”“普惠金融由政府兜底”等錯(cuò)誤認(rèn)識，難以將普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的生命周期、自然特點(diǎn)以及鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的知識水平、科技手段等緊密相連，阻礙了普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的蘭考創(chuàng)新實(shí)踐

三級便民服務(wù)體系。在“蘭考模式”中，重點(diǎn)依托各級便民服務(wù)中心，構(gòu)建了內(nèi)嵌于“縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)—村”三級的普惠金融便民服務(wù)體系。其中，依托蘭考縣行政服務(wù)中心，成立蘭考縣普惠金融服務(wù)中心，統(tǒng)籌管理全縣普惠金融服務(wù)；依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心，以及村級黨群服務(wù)中心設(shè)立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)—村”級普惠金融服務(wù)中心，搭建“基層黨建+就業(yè)扶貧+普惠金融”的便民服務(wù)平臺。2020年，蘭考縣已經(jīng)建立了454個(gè)村級普惠金融服務(wù)站，采集了16.03萬戶農(nóng)戶社會(huì)信用信息，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。

四種普惠金融產(chǎn)品。蘭考以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主，滿足不同資金需求，形成建檔立卡貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸、一般農(nóng)戶的普惠授信貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微企業(yè)的“三位一體”貸款、產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式四種模式。同時(shí)，成立“縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)—村”三級信用評審委員會(huì)，對全縣所有貧困戶劃分AAA、AA、A三個(gè)等級，執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率，財(cái)政全額貼息。截至2020年10月，蘭考縣培育新三板企業(yè)3家、新四板企業(yè)57家，發(fā)行專項(xiàng)扶貧債20億元，落地40.9億元PPP項(xiàng)目；扶貧保險(xiǎn)項(xiàng)目使7.9萬群眾受益，農(nóng)業(yè)設(shè)施險(xiǎn)承保種植大棚2.9萬多畝、養(yǎng)殖大棚1600多座。

五重普惠金融服務(wù)保障。為了加快推進(jìn)普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展，蘭考縣逐步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐、人才保障、政策激勵(lì)引導(dǎo)、能力建設(shè)以及要素平臺等“五重”保障。并結(jié)合蘭考縣實(shí)際，設(shè)立食品及農(nóng)副產(chǎn)品深加工等3個(gè)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展以雞鴨牛羊驢等畜牧業(yè)為引領(lǐng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，同步發(fā)展蔬菜、蜜瓜等特色農(nóng)業(yè)，并針對設(shè)施農(nóng)業(yè)、蓮藕種植、經(jīng)濟(jì)林木種植、飼草種植及牛羊驢養(yǎng)殖等行業(yè)設(shè)立獎(jiǎng)補(bǔ)政策。同時(shí)，中原農(nóng)險(xiǎn)以全縣7.74萬貧困戶、新農(nóng)主體和帶動(dòng)脫貧企業(yè)為主體先后實(shí)施“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”等保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)提供保險(xiǎn)保障金84億元。

數(shù)字化普惠金融服務(wù)平臺。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢下，蘭考普惠金融充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢，積極搭建數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，為全縣普惠金融發(fā)展提供更為便捷的服務(wù)方式。蘭考數(shù)字普惠金融平臺，內(nèi)嵌“支付、理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、惠農(nóng)補(bǔ)貼、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)”等功能，并于2017年新增“在線服務(wù)、金融超市、二維碼支付”等功能，上線“普惠通”手機(jī)APP，在后期將APP的功能拓展至涵蓋水電氣暖通信等民生領(lǐng)域，服務(wù)項(xiàng)目超300個(gè)。截至2020年10月末，全省累計(jì)下載“普惠通”APP達(dá)750萬余人次，上線普惠類產(chǎn)品2080余款，2020年新冠肺炎疫情期間，平臺發(fā)揮了較好的線上優(yōu)勢，通過平臺等線上方式申請發(fā)放農(nóng)戶普惠類貸款6908筆共計(jì)8.3億元、普惠小微企業(yè)貸款326筆共計(jì)15.72億元、企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)貸款1.4萬筆共計(jì)337.1億元。

健全的普惠金融信用體系。“蘭考模式”的核心就是普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控、金融服務(wù)“四大體系”。一是普惠授信體系。“蘭考模式”中，普惠授信包括授信、啟信、用信、還信四個(gè)環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的基礎(chǔ)授信是5萬元、年利率6.75%。農(nóng)戶在獲得授信后，只要有生產(chǎn)需求，符合無拖欠貸款本息、賭博詐騙等不良行為，即可啟用貸款，并按照“一次授信、三年有效、隨借隨還、周轉(zhuǎn)使用”的原則使用，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需求。二是信用建設(shè)體系。通過將信用體系與普惠授信機(jī)密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“信用+信貸”到“信貸+信用”的轉(zhuǎn)變，在農(nóng)戶啟用授信時(shí)再收集農(nóng)戶信息，在普惠授信過程中推動(dòng)信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用信貸良性互動(dòng)。三是風(fēng)險(xiǎn)防控體系。構(gòu)建銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)分段分擔(dān)機(jī)制。將普惠金融不良率劃分為“2%以下、2%—5%、5%—10%、10%以上”四段，由銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保分別承擔(dān)不同比例的風(fēng)險(xiǎn)，其中，政府的主體承擔(dān)責(zé)任較大，尤其是不良率超過10%時(shí)，60%的補(bǔ)償由政府負(fù)擔(dān)。四是金融服務(wù)體系。構(gòu)建“線上+線下”的普惠金融便民服務(wù)體系，其中，設(shè)立“4+X”的村級普惠金融服務(wù)站，加載金融代理、信用服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等功能，實(shí)現(xiàn)普惠金融與便民政務(wù)的有機(jī)結(jié)合。

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)普惠金融如何助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展

立足傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)“鄉(xiāng)村振興”，及時(shí)跟進(jìn)全面振興發(fā)展需要。一是立足功能綜合化。逐步提高普惠金融服務(wù)功能的綜合化、多樣化，在鄉(xiāng)村振興過程中逐步融入“融通、融資、融商、融智”等理念，將普惠金融服務(wù)融入鄉(xiāng)村發(fā)展的“生活圈”“生意圈”“創(chuàng)新圈”“文化圈”，實(shí)現(xiàn)普惠金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興發(fā)展的全面融入。二是打造便民數(shù)字普惠金融超市。聚焦鄉(xiāng)村醫(yī)療衛(wèi)生、體育文化、便民政務(wù)等環(huán)節(jié)，在“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+金融便利店+惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)”的模式上，將惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)打造成為“金融服務(wù)中心、電子商務(wù)中心、物流配送中心和便民服務(wù)中心”，持續(xù)升級移動(dòng)終端、互聯(lián)網(wǎng)APP等服務(wù)入口，通過科技手段將基礎(chǔ)金融服務(wù)輻射延伸，保障全天候、全時(shí)空享受到普惠金融、民生金融、綠色金融服務(wù)。三是打造鄉(xiāng)村廉政服務(wù)平臺。充分利用好數(shù)字倉儲優(yōu)勢，積極將鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫支付、結(jié)算核算功能內(nèi)遷至數(shù)字普惠金融平臺，依法合規(guī)建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政數(shù)字平臺。

以服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為焦點(diǎn)，做大做優(yōu)做強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。一是為鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)發(fā)展提供金融支持。立足傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)資源稟賦優(yōu)勢，在原材料供應(yīng)、勞動(dòng)就業(yè)上就近吸納的優(yōu)勢，利用平臺優(yōu)勢，打造融資、結(jié)算、銷售、物流一體化服務(wù)體系，做大做強(qiáng)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。二是為培育鄉(xiāng)村新型經(jīng)營主體提供金融支持。利用好京東、淘寶、蘇寧等網(wǎng)絡(luò)交易平臺，以及抖音等視頻展示平臺，培育農(nóng)村新型經(jīng)營主體，尤其是給予返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，瞄準(zhǔn)經(jīng)營主體創(chuàng)新周期及特點(diǎn)，打通新型經(jīng)營主體、物流、電商平臺、質(zhì)量監(jiān)管等環(huán)節(jié)，及時(shí)給予信貸支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、經(jīng)營專業(yè)化、產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)化。三是加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融支持力度。鼓勵(lì)地方性金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)文化旅游、地理稟賦以及農(nóng)耕等特色優(yōu)勢，將“互聯(lián)網(wǎng)+金融+鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)”與新型產(chǎn)業(yè)深度融合，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、特色民俗以及休閑農(nóng)業(yè)。

堅(jiān)持科技創(chuàng)新引領(lǐng)，全面提升鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。一是充分利用好大數(shù)據(jù)的科技優(yōu)勢。釋放數(shù)據(jù)處理的巨大優(yōu)勢，深度挖掘鄉(xiāng)村振興中的發(fā)展熱點(diǎn)與難點(diǎn)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求之間的深度融合，實(shí)現(xiàn)降低人工和交易成本的“雙降”和工作效率與風(fēng)控能力的“雙升”。二是打造數(shù)字鄉(xiāng)村信用體系。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)在信用村、信用鎮(zhèn)、村民信用等信息采集、識別等方面的運(yùn)用，建設(shè)信用村民、信用村、信用鎮(zhèn)等信用主體。三是構(gòu)建普惠金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段，及時(shí)把握“三農(nóng)”領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)特征，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析模型和監(jiān)控評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，打造風(fēng)險(xiǎn)控制智能化自動(dòng)化管理平臺。

完善鄉(xiāng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)政策體系。一是出臺省級普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的頂層機(jī)制。充分利用好城商行、農(nóng)信社等地方金融機(jī)構(gòu)地緣優(yōu)勢，以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為核心，結(jié)合民生、生態(tài)文明等，出臺省級普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的頂層機(jī)制。二是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。有序參與全省鄉(xiāng)村信用評價(jià)體系建設(shè)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，打通工商、稅務(wù)、社保、公安、金融等不同機(jī)構(gòu)之間的信息，推進(jìn)碎片化信息的系統(tǒng)化，并構(gòu)建信用懲戒機(jī)制，不斷提升農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。三是建立鄉(xiāng)村信用政府增信機(jī)制。充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生態(tài)文明建設(shè)等提供增信支持。此外，加強(qiáng)財(cái)稅、貨幣、監(jiān)管等相關(guān)政策協(xié)同，深化銀政合作和財(cái)政金融協(xié)調(diào)助農(nóng)機(jī)制，更加有效地激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)的內(nèi)生動(dòng)力。

（作者為河南省宏觀經(jīng)濟(jì)研究院講師）

【注：本文系世界銀行貸款“中國經(jīng)濟(jì)改革促進(jìn)與能力加強(qiáng)項(xiàng)目”（項(xiàng)目編號：TCC6）“河南省產(chǎn)業(yè)振興的模式探索與政策支持研究”和河南省科協(xié)“科技助力河南農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級問題研究”（項(xiàng)目編號：2021C03）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①董玉峰、陳俊興、杜崇東：《數(shù)字普惠金融減貧：理論邏輯、模式構(gòu)建與推進(jìn)路徑》，《南方金融》，2020年第2期。

責(zé)編/韓拓 美編/楊玲玲