原標(biāo)題：整治傭金畸高、捆綁銷售，淘汰賠付率過低產(chǎn)品——意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代

左圖 友邦人壽北京分公司營銷員（右一）向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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經(jīng)過半年的征求意見后，中國銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，新規(guī)聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，從制度上進(jìn)行針對性的治理，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷售管理、信息披露等，旨在進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場長期健康發(fā)展。

負(fù)面清單劍指經(jīng)營亂象

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)的銷售人員常掛在嘴邊的一句話就是“你不知道明天和意外哪個(gè)先來”。正因?yàn)槿绱?，意外險(xiǎn)被稱為“人人買得起用得上的保險(xiǎn)”。

無需健康告知、沒有等待期、保額最高可達(dá)百萬元……低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)使得意外險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司爭相發(fā)力的產(chǎn)品品種。以30歲的成年人為例，買一份一年期意外險(xiǎn)只需花200多元，即便是買保額更高、保障責(zé)任更全面的高配版，保費(fèi)也不超過400元。而涉及旅游、公共交通出行的短期意外險(xiǎn)保費(fèi)只要幾十元甚至十幾元，可以說是“白菜價(jià)”。

近年來，意外險(xiǎn)保費(fèi)增長迅速，2016年至2018年意外險(xiǎn)保費(fèi)年增速均超過18%。在原保費(fèi)收入持續(xù)承壓的大背景下，今年前5個(gè)月意外險(xiǎn)保費(fèi)仍有7%以上的增速。然而，蓬勃發(fā)展之中，意外險(xiǎn)市場也被各種亂象困擾。比如與貸款捆綁銷售，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)倚仗渠道優(yōu)勢對航意險(xiǎn)等收取畸高手續(xù)費(fèi)，個(gè)別保險(xiǎn)公司利用意外險(xiǎn)牟取不正當(dāng)利益等。

對此，新規(guī)明確意外險(xiǎn)經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。“針對以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

據(jù)悉，新規(guī)強(qiáng)調(diào)各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過35%；長期意外險(xiǎn)中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。

中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪時(shí)表示，意外險(xiǎn)的場景性強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可觸達(dá)大量客戶。因此在與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行費(fèi)用談判中居強(qiáng)勢地位，使得手續(xù)費(fèi)高于常理認(rèn)知和國際水平。新規(guī)引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，會(huì)促進(jìn)意外險(xiǎn)市場秩序更加規(guī)范。

科學(xué)定價(jià)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

不僅如此，新規(guī)通過完善精算制度、建立定價(jià)回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)等，進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。其中，明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求，對航意險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，計(jì)提業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金要求采用更加審慎的方法。

“要建立與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制。”上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費(fèi)收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。

事實(shí)上，將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，能夠促使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場供求關(guān)系。“交通意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)率很高、賠付率較低。賠付率低說明客戶所交保費(fèi)中轉(zhuǎn)化為消費(fèi)者價(jià)值的比例低，所以產(chǎn)品定價(jià)不合理。”王向楠說。

9月23日，中國精算師協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2021）》。作為各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的“錨”，2021版意外表包含了普通意外險(xiǎn)（編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險(xiǎn)提供參考）和學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數(shù)表，并提供職業(yè)等級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，較為準(zhǔn)確地反映了意外險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)情況。

中國精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，意外表的編制能夠有效推動(dòng)市場主體根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場情況及自身歷史數(shù)據(jù)，科學(xué)厘定符合市場實(shí)際的費(fèi)率；能夠有效推動(dòng)以市場為主體、以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的形成；能夠有效推動(dòng)針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細(xì)分市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和供給，切實(shí)推動(dòng)意外險(xiǎn)市場高質(zhì)量高水平發(fā)展。

記者在采訪中了解到，為了確保意外表編制質(zhì)量，項(xiàng)目組在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收階段投入了大量時(shí)間和精力，先后對56家保險(xiǎn)公司712款產(chǎn)品的百余個(gè)字段展開梳理校驗(yàn)，累計(jì)修訂問題560余項(xiàng)。通過系統(tǒng)清洗與人工補(bǔ)錄相結(jié)合的方式，累計(jì)清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬條，歷時(shí)近9個(gè)月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的測算數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收工作。

此外，新規(guī)還要求保險(xiǎn)公司每年對產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯，對精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明，并提出整改措施。同時(shí)，要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)上下限、浮動(dòng)依據(jù)等，強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率同被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的有效匹配，防止侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

從嚴(yán)監(jiān)管促健康發(fā)展

多位業(yè)內(nèi)人士向經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者表示，隨著2021版意外表的發(fā)布和新規(guī)的實(shí)施，意外險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動(dòng)作用。

據(jù)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，意外表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

對保險(xiǎn)公司而言，意外表提供的發(fā)生率參考，可以基于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學(xué)厘定費(fèi)率，健全價(jià)格形成機(jī)制，為消費(fèi)者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得感。特別是不同年齡（段）、性別的意外身故（傷殘）發(fā)生率，可以為差異化定價(jià)、精細(xì)化定價(jià)提供有力支持。未來消費(fèi)者將有更加豐富的意外險(xiǎn)產(chǎn)品可選擇。

值得注意的是，新規(guī)還強(qiáng)化了信息披露力度。對年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息，加大對意外險(xiǎn)經(jīng)營的外部監(jiān)督。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。

與此同時(shí)，明確2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過500萬元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)經(jīng)營情況。

“意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營信息分階段地公開披露，以及傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，而且能夠讓消費(fèi)者更加了解意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營情況，準(zhǔn)確判斷產(chǎn)品定價(jià)是否合理，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為。”業(yè)內(nèi)人士分析稱。

王向楠認(rèn)為，隨著新規(guī)實(shí)施，預(yù)計(jì)意外險(xiǎn)的總費(fèi)用水平會(huì)下降，一些市場競爭費(fèi)用將轉(zhuǎn)入其他形式的費(fèi)用，產(chǎn)品價(jià)格將降低、賠付率上升。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)渠道和部分大型兼業(yè)代理的業(yè)務(wù)會(huì)受到一定沖擊，大公司的市場份額大概率會(huì)上升，而消費(fèi)者的福利和獲得感將明顯提升。

此外，記者了解到，精算師協(xié)會(huì)正在研究形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集系列標(biāo)準(zhǔn)，逐步提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范化水平和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平，有助于建立全行業(yè)的意外險(xiǎn)動(dòng)態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制。這對于行業(yè)的健康發(fā)展將有更為深遠(yuǎn)的影響。