國(guó)務(wù)院近日印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》提到，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是數(shù)字時(shí)代國(guó)家綜合實(shí)力的重要體現(xiàn)，是構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要引擎。對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，如何把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇？如何通過(guò)加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展？如何防范金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)？諸多問(wèn)題都關(guān)系到金融業(yè)未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，要提升服務(wù)質(zhì)效，必須把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，加快發(fā)展的同時(shí)防范新型風(fēng)險(xiǎn)，在構(gòu)建新發(fā)展格局中發(fā)揮更重要作用。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速

受新冠肺炎疫情等因素影響，我國(guó)金融業(yè)近年來(lái)面臨宏觀經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的深刻變化。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、非金融機(jī)構(gòu)跨界競(jìng)爭(zhēng)等壓力下，為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)紛紛加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

其中，金融科技成為各家重要的發(fā)力方向之一。根據(jù)4家大型商業(yè)銀行的2020年年報(bào)披露，在金融科技投入方面，工商銀行達(dá)到了238.19億元，另外，建行、農(nóng)行、中行金融科技投入均超過(guò)150億元。工行、農(nóng)行、中行金融科技投入增速均超過(guò)40%。

在披露業(yè)績(jī)的股份制商業(yè)銀行中，招商銀行對(duì)金融科技投入最多，達(dá)119.12億元，高于其他股份制商業(yè)銀行，科技投入占營(yíng)收比達(dá)4.45%。此外，光大銀行、中信銀行和平安銀行的金融科技投入占營(yíng)收比均超過(guò)3%，處于較高水平。

金融科技的迅猛發(fā)展也使得新技術(shù)在金融場(chǎng)景中得到廣泛應(yīng)用。以建設(shè)銀行為例，據(jù)建行相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人介紹，建行2018年設(shè)立金融科技全資子公司，目前已實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、集約化運(yùn)營(yíng)、智慧政務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域共424個(gè)人工智能場(chǎng)景應(yīng)用；物聯(lián)專網(wǎng)建設(shè)完成試點(diǎn)，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入終端超過(guò)20萬(wàn)個(gè)，賦能智慧安防、5G+智能銀行、建行裕農(nóng)通等15個(gè)物聯(lián)應(yīng)用；“建行云”平臺(tái)可以為政務(wù)、住房、同業(yè)、社會(huì)民生等領(lǐng)域的346個(gè)應(yīng)用提供服務(wù)支持。

除了助力金融服務(wù)場(chǎng)景，未來(lái)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還有哪些趨勢(shì)？工商銀行軟件開(kāi)發(fā)中心日前發(fā)布的一份研究報(bào)告認(rèn)為，隨著數(shù)字化技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來(lái)將向業(yè)務(wù)全面數(shù)據(jù)化、產(chǎn)品服務(wù)智能化、銀行服務(wù)全面開(kāi)放化與生態(tài)化方向發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)入深水區(qū)。

與此同時(shí)，隨著金融技術(shù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)需要持續(xù)投入資金和人力，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成本也將日益高企。由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)間窗口越來(lái)越短，沒(méi)有能力跟上數(shù)字化浪潮的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可能面臨較大的生存壓力。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)記者表示，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化能力的分化越來(lái)越大，中小銀行在資源投入、人才儲(chǔ)備等方面，仍面臨較多瓶頸，亟需探索符合自身特色和需要的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

合理分享“數(shù)據(jù)紅利”

金融業(yè)如何分享數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的發(fā)展紅利？根據(jù)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中提到的7個(gè)重點(diǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程，其中第6個(gè)是“加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合理推動(dòng)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的深化應(yīng)用，發(fā)展智能支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能投顧、數(shù)字化融資等新模式，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)，有序開(kāi)展可控試點(diǎn)。”

值得注意的是，上述《規(guī)劃》在提出“加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)了“合理”“穩(wěn)妥”和“有序”。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

近年來(lái)，在一些金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人金融消費(fèi)信息泄露、遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙或“大數(shù)據(jù)殺熟”等的投訴也居高不下。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露此前曾公開(kāi)表示，個(gè)人信息的挖掘和利用對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大。只有筑牢個(gè)人信息安全的保護(hù)墻，才能為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人金融數(shù)據(jù)的保護(hù)力度正不斷加強(qiáng)。去年11月，個(gè)人信息保護(hù)法正式實(shí)施，加大了對(duì)機(jī)構(gòu)的處罰力度。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)張偉認(rèn)為，這給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不少挑戰(zhàn)，比如保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)就可能涉及過(guò)度采集個(gè)人信息等問(wèn)題。他建議，金融機(jī)構(gòu)一方面要提高從業(yè)人員對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)，另一方面應(yīng)建立相應(yīng)的合規(guī)機(jī)制，促進(jìn)線下從業(yè)人員遵紀(jì)守法，充分保證客戶的合法權(quán)益。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在2022年發(fā)布的2號(hào)文件《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》中專門強(qiáng)調(diào)了“加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)”，要求“加強(qiáng)第三方數(shù)據(jù)合作安全評(píng)估，交由第三方處理數(shù)據(jù)的，應(yīng)依據(jù)‘最小、必要’原則進(jìn)行脫敏處理”。

“要發(fā)揮司法審判職能作用，平衡金融創(chuàng)新與金融安全。”北京金融法院院長(zhǎng)蔡慧永在接受記者采訪時(shí)表示，一方面要順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，秉持包容開(kāi)放的態(tài)度，尊重并鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，對(duì)認(rèn)定創(chuàng)新產(chǎn)品違法、創(chuàng)新交易模式無(wú)效時(shí)應(yīng)采取審慎的態(tài)度。另一方面要遵循實(shí)質(zhì)正義理念，準(zhǔn)確把握金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，堅(jiān)持適度干預(yù)原則，要準(zhǔn)確適用數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法等與金融科技發(fā)展相關(guān)的法律，形成裁判規(guī)則，推動(dòng)金融數(shù)據(jù)合法開(kāi)放與有序流轉(zhuǎn)，促進(jìn)金融個(gè)人信息合理利用。

防范新型風(fēng)險(xiǎn)

在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)也將面臨一些新的風(fēng)險(xiǎn)。“以開(kāi)放金融為例。原來(lái)技術(shù)體系是相對(duì)封閉的，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)相對(duì)可控，防護(hù)邊界也是清晰的，但在開(kāi)放金融之后，面臨的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題就是合作伙伴的短板，對(duì)方防護(hù)最薄弱的地方就是自己開(kāi)放后要面臨的挑戰(zhàn)。尤其是在技術(shù)升級(jí)后，新的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。”光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵說(shuō)。

楊兵兵認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨三類新型風(fēng)險(xiǎn)，即場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。“在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)目前依然存在。不同的是，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這些傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)生變化——風(fēng)險(xiǎn)更容易被放大，風(fēng)險(xiǎn)容易互相交織，呈現(xiàn)多樣化。”楊兵兵表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該尤其重視新型風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要持續(xù)完善數(shù)據(jù)治理體系，不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理；要把模型風(fēng)險(xiǎn)作為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)重視起來(lái)；要相應(yīng)地進(jìn)行場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管理，在場(chǎng)景的限額、監(jiān)控等方面形成完整的流程和解決方案。

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，要持續(xù)分享數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的“數(shù)據(jù)紅利”，金融業(yè)需要不斷解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)化過(guò)程中可能出現(xiàn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部調(diào)研顯示，不少金融機(jī)構(gòu)通過(guò)場(chǎng)景嵌入、生態(tài)運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)合作獲得了大量?jī)?nèi)外部數(shù)據(jù)，但存在內(nèi)部數(shù)據(jù)孤島，且數(shù)據(jù)治理不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)融合不夠，形式上成為“數(shù)據(jù)囤積者”，實(shí)質(zhì)上是“數(shù)據(jù)貧血者”，沒(méi)有形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理模式。

清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民指出，目前數(shù)據(jù)資產(chǎn)化依然面臨產(chǎn)權(quán)模糊、價(jià)值不確定、監(jiān)管生態(tài)不完備以及所有權(quán)、使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離等諸多挑戰(zhàn)。他建議，要構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)化生態(tài)，包括進(jìn)一步推動(dòng)相關(guān)技術(shù)發(fā)展，保護(hù)隱私，推動(dòng)共享，完善法律監(jiān)管框架以及建立適應(yīng)全球化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化治理機(jī)制，為數(shù)據(jù)流動(dòng)創(chuàng)造安全框架。