“十四五”時期，高質(zhì)量發(fā)展是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的主題，數(shù)字化則是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇。中央政治局就推動我國數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展進行第三十四次集體學(xué)習(xí)，習(xí)近平總書記在主持學(xué)習(xí)時強調(diào)，“要站在統(tǒng)籌中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略全局和世界百年未有之大變局的高度，統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個大局、發(fā)展安全兩件大事，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，不斷做強做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟”。這為商業(yè)銀行搶抓數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展機遇，加快發(fā)展數(shù)字金融指明了前進方向、提供了根本遵循。

扎根實體經(jīng)濟，推動數(shù)字普惠

服務(wù)實體經(jīng)濟。實體經(jīng)濟強則國強，金融工作的本質(zhì)就是要更好服務(wù)實體經(jīng)濟。堅持聚焦紓解社會痛點難點，運用金融科技成果破解發(fā)展瓶頸，確保數(shù)字金融創(chuàng)新不偏離正確的發(fā)展方向。一方面，聚焦經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進金融資源在供需兩端更充分、更合理匹配，進一步提升對制造業(yè)、小微企業(yè)、民營企業(yè)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域的金融支持；另一方面，聚焦新經(jīng)濟新業(yè)態(tài)，破解信息不對稱難題，引導(dǎo)金融資源更多、更高效地連接創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，助力數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，努力構(gòu)建產(chǎn)融結(jié)合的數(shù)字生態(tài)。

踐行金融為民。以滿足人民美好生活為己任，向小微普惠、老年客群等市場下沉重心，豐富普適性、低門檻的數(shù)字金融產(chǎn)品，讓社會各階層、各類市場主體平等、高效、便捷地獲得實惠的金融服務(wù)，防止資本杠桿無序擴張所帶來的富者更富、窮者更窮的負面效應(yīng)。

推動數(shù)字普惠發(fā)展。在服務(wù)中小微企業(yè)方面，堅持用數(shù)字化思維和手段重構(gòu)數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)決策智能化、資源配置精準化、風險管理實時化，助力破解管理成本高、信息不對稱、定價不精細、風控不完備等痛點難點問題；重點突破誠信體系建設(shè)瓶頸，既要做好金融機構(gòu)間、金融與公共服務(wù)間的數(shù)據(jù)打通，健全誠信征信體系，也要防止企業(yè)偏離主業(yè)、盲目擴張、過度融資，擠占普惠資金。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興大發(fā)展。將線上渠道與線下服務(wù)相結(jié)合，改善農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”；豐富惠農(nóng)、惠民、惠商的數(shù)字金融產(chǎn)品，加大供應(yīng)鏈金融服務(wù)供給力度，實現(xiàn)金融對三農(nóng)領(lǐng)域的“精準滴灌”；加快金融服務(wù)與公共服務(wù)融合發(fā)展，增強農(nóng)民社保、醫(yī)療、繳費等領(lǐng)域“線上辦”、“就近辦”服務(wù)能力，優(yōu)化升級鄉(xiāng)村金融生態(tài)。

運用數(shù)字技術(shù)服務(wù)客戶需求

立科技向善價值觀。將服務(wù)國家戰(zhàn)略、支持實體經(jīng)濟、滿足人民美好生活需要作為科技創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點，鼓勵能增進社會整體福利、能提高資源配置效能、能維護公平競爭、能守住風險底線的金融創(chuàng)新，不搞脫離實體經(jīng)濟和人民需求的“偽創(chuàng)新”，不搞脫實向虛、自娛自樂的“過度創(chuàng)新”。

以金融科技為重要生產(chǎn)力。在更高起點推進先進技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，以更高水平搭建數(shù)字金融發(fā)展的技術(shù)平臺，在更深層次賦能銀行自身的業(yè)務(wù)數(shù)字化、數(shù)字業(yè)務(wù)化和數(shù)字化經(jīng)營，全面形成數(shù)字金融核心競爭力。如加大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等信息通信基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新應(yīng)用，推動人與人、人與物、服務(wù)業(yè)態(tài)與場所的不斷演化，實現(xiàn)產(chǎn)品互聯(lián)、服務(wù)互聯(lián)、場景互聯(lián)、數(shù)據(jù)互聯(lián)，真正形成機構(gòu)在線、員工在線、產(chǎn)品在線和服務(wù)在線，更好適應(yīng)并服務(wù)客戶在線的趨勢；加強與平臺經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的連接，解決痛點難點，致力于實現(xiàn)“行業(yè)+金融”的更好結(jié)合；運用數(shù)字技術(shù)洞察和引領(lǐng)客戶需求，提供個性精準、極致體驗、主動響應(yīng)、雙向互動的一體化服務(wù)。

以體制機制創(chuàng)新激發(fā)內(nèi)生動力。按照市場和客戶需求邏輯，建立“敏前臺、強中臺”的組織架構(gòu)體系，前臺以市場和客戶需求驅(qū)動，敏捷靈活響應(yīng)；中臺以服務(wù)賦能為使命，為前臺提供強大支撐。建立科技與業(yè)務(wù)融合的敏捷創(chuàng)新機制，通過制度創(chuàng)新激發(fā)金融活力。培養(yǎng)金融數(shù)字化人才隊伍，提供堅強人才保障。

合法合規(guī)運用數(shù)據(jù)

遵循和敬畏金融規(guī)律。深刻認識數(shù)字金融風險有別于傳統(tǒng)金融風險的特征。數(shù)字金融背后是龐大、復(fù)雜、相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，客觀上造成了更大的復(fù)雜性；數(shù)字金融使得各類市場主體可以跨越時空限制，在不同領(lǐng)域、不同市場開展多元化金融業(yè)務(wù)，跨界混業(yè)的場景金融特征更加明顯，使得風險的跨界傳染性提升、交叉感染的范圍更廣，殺傷力也就更大；數(shù)字金融基于云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，具有高度依賴線上渠道、全時在線運營和持續(xù)積累數(shù)據(jù)等特點，客觀上極易引發(fā)操作風險、系統(tǒng)運行風險和信息安全風險。如果不對數(shù)字金融創(chuàng)新進行有效管理，及時校準糾偏，風險積聚、跨界傳染引起的市場沖擊動蕩將難以估量。

嚴守風險底線。深化人工智能、大數(shù)據(jù)、生物認證、區(qū)塊鏈、圖計算等在風險防控領(lǐng)域的應(yīng)用，提升數(shù)字化風險防控能力。在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，既要打通場景落地的“最后一公里”，更要實現(xiàn)規(guī)劃統(tǒng)籌的“最先一公里”，做好創(chuàng)新發(fā)展與安全合規(guī)、信息保護的綜合平衡和系統(tǒng)考量。優(yōu)化數(shù)字化商業(yè)模式，筑牢制度的“防火墻”，在精準營銷、自動化推薦、信息推送、數(shù)據(jù)合作中，合理合法合規(guī)地運用數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。同時接受充分的金融監(jiān)管。遵守金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)持牌經(jīng)營，嚴格落實各項監(jiān)管要求，促進數(shù)字金融的健康安全發(fā)展。

用數(shù)據(jù)重構(gòu)業(yè)務(wù)流程

提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。要推進業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，對全渠道服務(wù)觸點和經(jīng)營活動中所產(chǎn)生的信息進行全量化采集、數(shù)字化處理、規(guī)范化定義，將其轉(zhuǎn)化成可以被記錄、存儲、追蹤和使用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。建立組織架構(gòu)健全、職責邊界明晰的數(shù)據(jù)治理體系，制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，構(gòu)建統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型，強化內(nèi)外部數(shù)據(jù)交互共享，有效破除數(shù)據(jù)煙囪，建立全景數(shù)據(jù)視圖，持續(xù)保證數(shù)據(jù)可信好用。要推動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，用數(shù)字化思維創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建覆蓋前中后臺的數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提高大數(shù)據(jù)分析能力，利用數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)商機、拓展客戶、識別風險、管控成本，推進業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

搭建業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)三大中臺。業(yè)務(wù)中臺提煉賬戶、支付、營銷等可共享復(fù)用的企業(yè)級業(yè)務(wù)能力，形成快捷調(diào)取的通用服務(wù)模塊，賦能前端場景的高效拓展和產(chǎn)品的敏捷創(chuàng)新。數(shù)據(jù)中樞平臺強化數(shù)據(jù)獲取、整合加工、分析挖掘、高效應(yīng)用等核心功能，建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)支撐。技術(shù)中臺實現(xiàn)應(yīng)用平臺化、組件化、模塊化、參數(shù)化設(shè)計，并快速供給人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)能力。

防范數(shù)據(jù)合規(guī)風險。高度重視數(shù)據(jù)運用過程中的技術(shù)安全和業(yè)務(wù)安全，在數(shù)據(jù)使用過程中做到標準化、規(guī)范化。完善數(shù)據(jù)合規(guī)體系，圍繞數(shù)據(jù)采集、確權(quán)、使用、流通以及增值利用等重要環(huán)節(jié)，建立全生命周期的制度保護，切實保護公民數(shù)據(jù)權(quán)利和隱私安全。

積極參與并服務(wù)國家級數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。探索建立銀行業(yè)數(shù)據(jù)與外部公共數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)的交換機制、融合機制、信息安全保護機制。要進一步運用隱私計算等多方安全計算技術(shù)，促使數(shù)據(jù)可交換、可流通，逐步建立“數(shù)據(jù)不出行、信息可共享”場景生態(tài)，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值作用。推動建立國家級的數(shù)據(jù)交易中心、征信服務(wù)中心、互聯(lián)網(wǎng)身份認證中心、風險監(jiān)測中心以及生物特征信息庫，擴大基礎(chǔ)公共數(shù)據(jù)的有序開放，實現(xiàn)數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)價值有序流動，助力建設(shè)國家數(shù)據(jù)統(tǒng)一共享開放平臺。

（作者系交通銀行黨委委員、副行長）