原標(biāo)題：深化農(nóng)村信用社改革、優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機(jī)制——推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展

郵儲(chǔ)銀行四川省分行客戶(hù)經(jīng)理走訪(fǎng)凱森農(nóng)業(yè)檸檬育苗基地。谷 麗攝

農(nóng)村金融作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。今年的《政府工作報(bào)告》提出，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，農(nóng)村金融服務(wù)的可得性、便利性和有效性得到提升。但也應(yīng)看到，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的短板，農(nóng)村金融如何改革？如何逐步提高農(nóng)村金融供給質(zhì)量，推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展？

農(nóng)信社改革“第一單”落地

深化農(nóng)村信用社改革，對(duì)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、增強(qiáng)高質(zhì)量農(nóng)村金融供給、服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。2022年2月，中央一號(hào)文件要求：加快農(nóng)村信用社改革完善?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)。3月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)：穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)。

2022年4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國(guó)深化農(nóng)信社改革“第一單”正式在浙江落地。“我行將始終堅(jiān)持支農(nóng)支小發(fā)展定位，踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融宗旨和天職，大力發(fā)展普惠金融，努力建設(shè)全國(guó)一流社區(qū)銀行。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)王小龍說(shuō)。

隨著全國(guó)農(nóng)村信用社開(kāi)展第二輪改革。2021年10月16日，浙江省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)同意，10月25日獲銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，成為全國(guó)深化農(nóng)信社改革“第一單”。2022年2月16日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意籌建浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行。浙江銀保監(jiān)局等部門(mén)指導(dǎo)支持省農(nóng)信聯(lián)社做好籌建工作，推動(dòng)改革順利落地。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行在浙江省農(nóng)信聯(lián)社基礎(chǔ)上組建，由浙江省內(nèi)全部法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱(chēng)成員行）入股組成，注冊(cè)資本50.25億元，是具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是成員行的行業(yè)管理銀行和聯(lián)合服務(wù)銀行。

浙江改革模式最大程度保留了省縣兩級(jí)法人體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)。在保持和強(qiáng)化縣域法人定位和民營(yíng)特色不變的前提下，建立健全“統(tǒng)分結(jié)合、管理科學(xué)、服務(wù)高效、穩(wěn)健安全”的農(nóng)信體系。在浙江省聯(lián)社基礎(chǔ)上，組建浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)職能，優(yōu)化管理體制，構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制；進(jìn)一步深化法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，全面提升支農(nóng)支小服務(wù)能力，加快建設(shè)產(chǎn)權(quán)明晰、治理健全、資本充足、支農(nóng)支小特色鮮明的現(xiàn)代中小銀行體系。

深化省聯(lián)社體制改革

加快農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵點(diǎn)在于深化省聯(lián)社體制改革。省聯(lián)社是上一輪農(nóng)信社改革的產(chǎn)物。2003年《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》明確，以明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制等為總體目標(biāo)，加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，將信用社管理交由地方政府負(fù)責(zé)。由基層農(nóng)信社自下而上入股組成，同時(shí)擔(dān)負(fù)著省級(jí)政府自上而下行業(yè)管理職能的省聯(lián)社，開(kāi)始在農(nóng)信系統(tǒng)改革和發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

隨著農(nóng)信社改革不斷深入，省聯(lián)社管理模式的弊端日漸顯現(xiàn)。一方面，自上而下的管理職能和自下而上的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，造成省聯(lián)社無(wú)需直接對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)結(jié)果負(fù)責(zé)；另一方面，由于董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)等重要職務(wù)實(shí)際上多由省聯(lián)社任命，其經(jīng)營(yíng)管理思路并非根據(jù)機(jī)構(gòu)所在地區(qū)和具體情況自行決定。省聯(lián)社對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)高層跨地區(qū)調(diào)動(dòng)的情況也比較普遍，這種行為忽視了農(nóng)信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立法人的存在，很難對(duì)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的公司治理和內(nèi)控管理有促進(jìn)作用。省聯(lián)社管理模式也容易發(fā)生行政干預(yù)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)象，不利于農(nóng)信機(jī)構(gòu)公司治理和市場(chǎng)機(jī)制的完善。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，省聯(lián)社改革的方向和模式，目前討論較多的有四種：一是成立統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行，二是轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)公司，三是改制為農(nóng)商銀行控股公司，四是組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行。

董希淼認(rèn)為，將省聯(lián)社轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)公司，有助于提升對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)。但由此弱化行業(yè)管理職能，服務(wù)職能將難以落實(shí)，更不利于小法人機(jī)構(gòu)“小而不倒”。將省聯(lián)社改制為農(nóng)商銀行控股公司，由控股公司參股農(nóng)信機(jī)構(gòu)，是改革最徹底的一種模式，既解決了產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)關(guān)系的悖論，理順公司治理機(jī)制，也不動(dòng)搖縣域法人地位。但此模式需要有合格的發(fā)起股東及資本金，實(shí)際操作難度較大。而將省聯(lián)社改制成為省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行，在保持兩級(jí)法人地位不變的同時(shí)，申請(qǐng)業(yè)務(wù)資質(zhì)和牌照，增強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容和能力，是相對(duì)優(yōu)化的一種模式。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批開(kāi)業(yè)，表明省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行模式獲得認(rèn)可。浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，組建成立的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行作為全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理銀行和聯(lián)合服務(wù)銀行，在省委、省政府授權(quán)范圍內(nèi)，管黨建、管方向、管風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)指導(dǎo)，不干預(yù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)具體的人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等日常經(jīng)營(yíng)管理。

不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士表示不能照搬現(xiàn)有的改革模式。截至2021年底，我國(guó)共有農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)2196家，法人機(jī)構(gòu)數(shù)量占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的47.7%。我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展差異顯著，各省份農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理與發(fā)展階段各有不同。“改革應(yīng)尊重地方黨委和政府的合理需求，針對(duì)不同省份的情況實(shí)施量身定制的改革模式和方案，更好地適應(yīng)各地農(nóng)信機(jī)構(gòu)化險(xiǎn)和發(fā)展需要。金融管理部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社改革的頂層設(shè)計(jì)和指導(dǎo)，明確改革需要共同遵循的基本規(guī)則和要求。”董希淼說(shuō)。

優(yōu)化涉農(nóng)金融供給

推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展還需要引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知，提出優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機(jī)制。其中，大中型商業(yè)銀行要結(jié)合業(yè)務(wù)特長(zhǎng)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)；加大首貸戶(hù)拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶(hù)提供金融服務(wù)，積極填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)空白；向縣域分支機(jī)構(gòu)合理下放信貸審批權(quán)限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)張青松表示，農(nóng)業(yè)銀行全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯，截至2021年末，相關(guān)貸款余額6.2萬(wàn)億元，新增9130億元，增速17.2%，余額占全部貸款的比例達(dá)36%，增量增速余額占比均創(chuàng)近十年來(lái)新高。鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域貸款投放勢(shì)頭良好，糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)貸款增速分別達(dá)17%、20.6%和14.8%。服務(wù)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果取得扎實(shí)成效，832個(gè)脫貧縣和160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村貸款增速分別為14.2%和15%，均高于全行貸款平均增速。數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)成效顯著，線(xiàn)上化農(nóng)戶(hù)貸款及惠農(nóng)e貸余額達(dá)54447億元，增速54%，服務(wù)了368萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)。

郵儲(chǔ)銀行加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索基于農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)的主動(dòng)授信機(jī)制，推動(dòng)小額度、廣覆蓋、純信用的線(xiàn)上服務(wù)模式，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行涉農(nóng)貸款余額1.61萬(wàn)億元，占全部貸款的四分之一；建成信用村19.08萬(wàn)個(gè)，評(píng)定信用戶(hù)363.64萬(wàn)戶(hù)。

中央農(nóng)辦副主任、國(guó)家鄉(xiāng)村振興局局長(zhǎng)劉煥鑫說(shuō)：“做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，金融系統(tǒng)大有可為，國(guó)家鄉(xiāng)村振興局將鼓勵(lì)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)，聚焦脫貧人口穩(wěn)定增收、特色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)、國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣和易地搬遷集中安置區(qū)補(bǔ)齊發(fā)展短板，持續(xù)加大金融支持力度。”

“后續(xù)金融機(jī)構(gòu)需要圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，積極服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等做好金融服務(wù)。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)。