金融創(chuàng)新是一個多主體創(chuàng)新金融舉措的融合式、協(xié)同式工作，涉及多主體，本文從多主體、綜合性的角度來談一下。

金融有效地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就要加快建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融市場制度規(guī)則，打破城鄉(xiāng)二元結構和區(qū)域市場，打通城鄉(xiāng)金融循環(huán)的主體，促進城鄉(xiāng)金融要素在更大范圍內的配置和流通，這是推動金融機構助力鄉(xiāng)村振興的一個主要抓手，要通過八大創(chuàng)新舉措更好地實現(xiàn)。

第一，金融機構業(yè)務上的創(chuàng)新。創(chuàng)新性的賦能，就是要打破困境，形成一個比較好的金融生態(tài)。賦能是創(chuàng)新性的賦能，對金融機構而言，實際上是業(yè)務創(chuàng)新賦能。金融機構作為扶持三農(nóng)的重中之重的主體，業(yè)務創(chuàng)新賦能便非常重要。

第二，數(shù)字創(chuàng)新賦能。數(shù)字普惠金融，要運用科技手段進行數(shù)字化轉型，要根據(jù)數(shù)字化轉型的要求來對業(yè)務模式和產(chǎn)品進行賦能。當然，業(yè)務模式，也要因地制宜。我國東部，很多地方采取網(wǎng)格化和客戶經(jīng)理下戶營銷的模式；在東北、西北、西南，更多采用線上模式，結合大數(shù)據(jù)的風控技術，實現(xiàn)信貸的發(fā)放和系統(tǒng)管理。當然，要結合不同地域的實際情況來做。

第三，金融科技應用?？萍嫉膭?chuàng)新，結合各項技術，包括圍繞低碳的目標、低碳綠色的技術，加上數(shù)字化轉型，為實現(xiàn)“雙碳”目標能夠提供有效的支撐，這需要靠金融科技來實現(xiàn)。金融科技另外一個代表渠道就是數(shù)字化轉型所需要的相關技術手段，包括移動終端、5G，還有智慧化的AI數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)，這里面有很多新出現(xiàn)的一些堵點和難點，就是大數(shù)據(jù)的風控問題，發(fā)揮它的優(yōu)勢。

第四，與政府的有效結合。我們鄉(xiāng)村的金融服務，面廣點多，深入到廣大農(nóng)村，僅靠金融主體沒有辦法完成任務。它一定要和基層政府有效地結合，特別是利用基層政府的一些政務，包括數(shù)字化、信貸、政務平臺創(chuàng)新的利用和賦能，對于金融有效服務三農(nóng)是非常重要的一個辦法。在行政村層面，村“兩委”在建立良好的征信環(huán)境和信貸申請、信貸管理方面能夠發(fā)揮重要作用。我們金融機構和商業(yè)單位要和政府主體有效結合，就是協(xié)同創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)力。另外，還要有相應的保障體系，政府要創(chuàng)新性賦能，要有完善的貨幣政策、財政支持和差異化監(jiān)管的政策保障體系，使農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。

第五，改革創(chuàng)新賦能。農(nóng)村金融服務三農(nóng)、服務鄉(xiāng)村振興，以農(nóng)村信貸為例，過去我們主要依托信貸員人工操作，在鄉(xiāng)村振興這個戰(zhàn)略要求下，對傳統(tǒng)的模式是一個完全的顛覆，要探索出可持續(xù)發(fā)展的服務模式。從系統(tǒng)的建設、獲客、產(chǎn)品、風控、定價、運維、服務、催收全信貸周期進行組織規(guī)劃，要建立起貸前貸中貸后的有效管理體系。通過改革，包括業(yè)務流程的再造，健全體系，充分發(fā)揮股權、債券、期貨、保險金融市場的功能，建立健全多渠道的資金供給體系，拓寬融資的渠道。另外，還有基礎建設，包括征信體系的建設，良好的生態(tài)環(huán)境打造，基礎設施是關鍵。在健全體系上，這方面要有所作為，創(chuàng)新性地有所作為。

第六，特色創(chuàng)新賦能。金融機構，比如銀行單位有大有小，大的銀行怎么服務，小的怎么服務？對中小銀行，業(yè)務競爭非常激烈，如何實現(xiàn)生存？第一是要精準定位，第二是增加客戶黏性。精準定位，做小做散做零售；客戶的黏性實際就是以客戶為中心，拓渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品服務融合，這是中小銀行的做法。大型金融機構的大型項目、大型產(chǎn)業(yè)、基礎設施還是要依靠政策和政策性銀行、大型銀行來提供金融服務。央行發(fā)布的《關于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展意見》中明確地提出了要探索建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦銀行制度，提供支付結算、信貸融資的一攬子綜合性金融服務，實際上對于大型的金融機構、銀行指明了方向，實際上是差異化的經(jīng)營。

第七，監(jiān)管創(chuàng)新的賦能。風控離不開監(jiān)管，監(jiān)管目前來看要對標評估考核辦法。貸款總量、貸款結構、貸款比重和金融服務的質量，以及我們政策的實施、制度建設和金融創(chuàng)新、金融環(huán)境外部評價的考核辦法，圍繞這個辦法來設計金融服務的目標。當然，要尊重金融機構依法合規(guī)經(jīng)營，在信貸業(yè)務總規(guī)模、貸款業(yè)務結構和各類貸款占比方面，實際上是市場需求的結果，不能機械性地考核出一個得分，要有一定的靈活性，要抓住關鍵。

第八，政策創(chuàng)新。今年中央一號文件首次把金融服務鄉(xiāng)村振興進行了單列，這意味著支持力度會進一步地加大，尤其是關于通過準備金的表述，對機構法人在縣域，業(yè)務在縣域，資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人，金融機構要加大支持力度，實施更加優(yōu)惠的存款準備金政策。這是政策的支持，在一號文件里還提到支持各類金融機構探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施中長期信貸規(guī)模，這些都是政策的賦能。

具體的還有一些農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，我們要通過保險保費補貼政策，對金融服務三農(nóng)政策上有創(chuàng)新性的賦能進一步釋放。比如保費補貼范圍，目前主糧基本安排了，一些養(yǎng)殖業(yè)、能繁的母豬和奶牛品種，都應該逐步涵蓋。

還有要進一步創(chuàng)新，比如農(nóng)業(yè)救災機制，比如縣域涉農(nóng)貸款獎勵補貼政策創(chuàng)新性，比如創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策和創(chuàng)新性賦能，最主要的是針對我們現(xiàn)在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)民工和農(nóng)村婦女的就業(yè)創(chuàng)業(yè)，在政策上要有更多的體現(xiàn)。（北京大學鄉(xiāng)村振興研究院院長 雷明）

（文章節(jié)選自鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新與金融政策研討會發(fā)言）