期待在多方面的共同努力下，“惠民保”能夠持續(xù)健康發(fā)展，在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮長(zhǎng)效作用，切實(shí)減輕百姓看病負(fù)擔(dān)，助力更好實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”，積極保障人民健康

黨的二十大報(bào)告提出，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度，落實(shí)異地就醫(yī)結(jié)算，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

近年來(lái)，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)——“惠民保”在不少地方落地開(kāi)花，受到越來(lái)越多消費(fèi)者青睞。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，“惠民保”已覆蓋28個(gè)省份，共有1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

“惠民保”受歡迎的原因，主要在于其普惠性。這種保險(xiǎn)通常采取“政府指導(dǎo)+市場(chǎng)化運(yùn)行”的模式，作為多層次醫(yī)療保障體系中的有益補(bǔ)充，具有參保門(mén)檻低、保費(fèi)低、保額高等特點(diǎn)。尤其是，“惠民保”支持高齡、慢性病人群投保，為這些群體提供了新的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)選擇；有的“惠民保”也可對(duì)既往病癥治療費(fèi)用給予一定比例補(bǔ)償，緩解一些重癥患者就醫(yī)的經(jīng)濟(jì)壓力。

在精準(zhǔn)填補(bǔ)保障短板、實(shí)現(xiàn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，“惠民保”也存在各地產(chǎn)品保障水平參差不齊等情況。從消費(fèi)者感受看，一些地方“惠民保”免賠額較高，消費(fèi)者覺(jué)得很難派上用場(chǎng)，有的認(rèn)為“惠民保”保障范圍應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)展。反映到數(shù)據(jù)上，一些地方“惠民保”賠付率相對(duì)較低，以及覆蓋率有限、續(xù)保率下降。

保險(xiǎn)產(chǎn)品遵循“大數(shù)法則”，足夠的參保率、續(xù)保率是其持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這也要求“惠民保”在“普惠”二字上更下功夫，優(yōu)化提升服務(wù)保障，把“真實(shí)惠”落到更廣泛群體當(dāng)中，才能贏得更多消費(fèi)者認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，各地應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理確定“惠民保”保障水平。一些“惠民保”賠付率較低的地方，可適當(dāng)降低免賠額、提高報(bào)銷(xiāo)比例等。同時(shí)，可對(duì)“惠民保”保險(xiǎn)責(zé)任加入動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，如賠付率未達(dá)預(yù)期，對(duì)保障水平進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。目前，一些地方的“惠民保”有針對(duì)性地?cái)U(kuò)展了特藥責(zé)任、先進(jìn)治療方案等，受到消費(fèi)者歡迎，提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

除了適當(dāng)提高保障水平，“惠民保”還可有針對(duì)性地提升對(duì)各類(lèi)群體的吸引力。例如，可優(yōu)化健康人群投保體驗(yàn)，提供健康咨詢、重疾早篩等服務(wù)，增強(qiáng)“惠民保”對(duì)健康人群的吸引力。同時(shí)，“惠民保”在一些地方支持非本地醫(yī)保的新市民投保，既能夠?yàn)楦嗑用裉峁┍Ｕ线x擇，也有利于提高參保率。

從“惠民保”參保率較高地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，有關(guān)部門(mén)往往給予了較大力度的支持。根據(jù)實(shí)際情況，各地可為承保公司提供適當(dāng)政策鼓勵(lì)、數(shù)據(jù)支持等。例如，地方醫(yī)保部門(mén)通過(guò)穩(wěn)妥推動(dòng)規(guī)范、高效、安全的數(shù)據(jù)交換和信息共享，幫助承保公司做好“惠民保”保費(fèi)測(cè)算和保障方案制定。同時(shí)，金融管理部門(mén)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“惠民保”規(guī)范發(fā)展。

期待在多方面的共同努力下，“惠民保”能夠持續(xù)健康發(fā)展，在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮長(zhǎng)效作用，切實(shí)減輕百姓看病負(fù)擔(dān)，助力更好實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”，積極保障人民健康。