2023年金融機構引金融“活水”持續(xù)賦能小微企業(yè)，提高了小微企業(yè)加大融資規(guī)模、擴大生產的底氣。但是，中小微企業(yè)自身規(guī)模小、信用不完善、輕資產的特點也使得部分金融機構出現(xiàn)“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象。展望2024年，多部門多舉措合力破解小微企業(yè)融資難、融資貴，這對于拉動實體經濟增長具有重要意義。

加大信貸資源投入

2023年普惠小微企業(yè)融資呈現(xiàn)“量增、面擴、價降”的良好局面。2023年前三季度，一年期和五年期貸款市場報價利率（LPR）分別下降20個基點、10個基點，企業(yè)貸款利率進一步下行，融資成本的下降使得小微企業(yè)經營信心得到很大提升。

回顧2023年，銀行業(yè)持續(xù)投放信貸資源，深度激活各類經營主體活力。數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額69.2萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，同比增長23.9%。

“隨著普惠小微貸款支持工具、支農支小再貸款等落地生效，有效助力民營小微企業(yè)紓困解難。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，從2023年普惠貸款結構看，普惠小微貸款繼續(xù)保持增量、擴面態(tài)勢，貸款結構不斷優(yōu)化，2023年前三季度普惠型小微企業(yè)貸款增量較大，在支持小微企業(yè)恢復發(fā)展方面取得積極成效。

2023年以來，一系列利好小微企業(yè)的政策接續(xù)出臺，全面為小微企業(yè)融資、發(fā)展“保駕護航”。中央經濟工作會議提出，引導金融機構加大對科技創(chuàng)新、綠色轉型、普惠小微、數(shù)字經濟等方面的支持力度。2023年10月份，國務院出臺《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，鼓勵金融機構開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產經營特點和發(fā)展需求的產品和服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。

從商業(yè)銀行信貸投放看，多地不斷細化普惠小微舉措，推動金融資源下沉，做好金融接續(xù)服務。江西省全南縣金融服務中心主任黃海彥表示，通過企業(yè)擔保貸、小微信貸通等線上融資模式創(chuàng)新，鼓勵金融機構優(yōu)化數(shù)字普惠服務，加大對小微企業(yè)的信貸接續(xù)支持。同時，積極開展銀企對接活動，全南農商銀行推出“續(xù)貸保”貸款業(yè)務，截至目前累計辦理貸款1.8億元，為56戶中小微企業(yè)主提供續(xù)貸紓困，支持小微經營主體可持續(xù)發(fā)展。

小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對實體經濟至關重要。葉銀丹表示，金融機構加大對普惠小微的支持，可以降低其面臨的經營風險，減少不良貸款率，從而提升金融機構信貸資產質效。各類商業(yè)銀行在深化普惠小微金融服務的同時應進行更多針對性的產品創(chuàng)新，滿足這一領域不同層次、不同類型企業(yè)的金融需求。

強化“雙鏈”金融服務

產業(yè)鏈供應鏈金融有助于提升服務小微企業(yè)質效。2023年，中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關于強化金融支持舉措 助力民營經濟發(fā)展壯大的通知》提出，銀行業(yè)金融機構要加大首貸、信用貸支持力度，積極開展產業(yè)鏈供應鏈金融服務。專家表示，金融機構通過加大對普惠小微產業(yè)鏈供應鏈金融服務支持，從而有助于推動整體經濟的穩(wěn)定增長。

中國人民大學中國普惠金融研究院研究員王瀟靚表示，產業(yè)鏈供應鏈金融是金融服務小微企業(yè)的重要陣地，以核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的業(yè)務合同為擔保，向供應鏈上下游企業(yè)提供貸款額度。2023年以來，銀行業(yè)金融機構在產業(yè)鏈供應鏈金融領域持續(xù)發(fā)力，為維護產業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定、暢通國民經濟循環(huán)發(fā)揮了突出作用，進一步提升了小微企業(yè)融資的便利性。

理順機制推動產業(yè)鏈供應鏈金融服務升級。“基于‘雙鏈’金融上的小微企業(yè)參與方多元、銀行內部協(xié)同涉及部門廣的特點，2023年以來，商業(yè)銀行通過建立相適配的業(yè)務管理機制，強化部門聯(lián)動、內外聯(lián)動，‘雙鏈’金融服務半徑不斷擴大。”中國人民大學中國普惠金融研究院研究員侯力銘表示，商業(yè)銀行通過與外部優(yōu)質的供應鏈金融平臺公司合作，提升獲客效率和業(yè)務規(guī)模，長期來看，還是要增加人才儲備，提高運營和風控能力。另外，商業(yè)銀行要深入調查，摸清產業(yè)鏈供應鏈上下游的實際情況，配套差異化的信貸產品、服務、管理和政策，建立起自身比較優(yōu)勢。

對于商業(yè)銀行來說，開展產業(yè)鏈供應鏈金融服務是一項系統(tǒng)性任務，不可能一蹴而就。接下來，商業(yè)銀行還應在合規(guī)要求、風險管理等方面做好規(guī)劃，才能更好為產業(yè)鏈供應鏈各方提供優(yōu)質金融服務。葉銀丹表示，商業(yè)銀行在開展產業(yè)鏈供應鏈金融相關業(yè)務時要嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，確保自身經營活動合規(guī)性。此外，商業(yè)銀行要建立完善的風險評估體系，確保在為產業(yè)鏈供應鏈各方提供金融服務時能夠有效控制風險。

破解融資難點堵點

受市場需求不足和疫情沖擊，小微企業(yè)經營和盈利能力受到一定程度影響。中國普惠金融研究院小微企業(yè)調研顯示，部分小微企業(yè)還存在著資金緊張的壓力，融資難、融資貴等問題依然面臨挑戰(zhàn)。

興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級研究員陳昊表示，小微企業(yè)由于初創(chuàng)期時間較短、財務數(shù)據(jù)不完整、尚未擁有信用信息數(shù)據(jù)等多方面原因而難以向銀行提供充足的信用信息，進而未能充分獲得銀行授信和貸款，即使獲得了貸款，為了彌補潛在的信用風險可能，貸款利率也相對較高。當前小微企業(yè)融資難點在于資金的需求和供給雙方之間的信息不對稱。

對此，《中共中央 國務院關于促進民營經濟發(fā)展壯大的意見》提出，健全中小微企業(yè)和個體工商戶信用評級和評價體系，加強涉企信用信息歸集，推廣“信易貸”等服務模式。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，打通小微企業(yè)融資難點要促進雙邊信息對稱，商業(yè)銀行要拓展運用金融科技、多主體多部門合作等渠道，疏通小微企業(yè)融資堵點，不僅可以減少雙邊信息不對稱帶來的融資成本壓力，還能加快破解小微企業(yè)融資難問題。

2023年以來，商業(yè)銀行通過小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享的方式，加速破除“信息孤島”，進一步增強金融服務小微企業(yè)精準度。在廣西，桂林銀行和玉林稅務部門以信用信息共享方式創(chuàng)新金融產品，持續(xù)擴大普惠小微服務范圍。“我們獲得桂林銀行100萬元的‘銀稅互動’貸款，公司的資金鏈得到了保障，也保住公司旗下農戶的基本收入。”廣西博農慧農業(yè)科技有限公司總經理朱海英表示。據(jù)統(tǒng)計，2023年1月至10月，桂林銀行在玉林市通過“銀稅互動”累計投放貸款約20億元，有效化解了中小微企業(yè)融資“煩惱”。

“多部門合力向銀行提供更多樣和準確的小微企業(yè)信用信息，不但可以幫助銀行加快釋放貸款，而且對于探索破解小微企業(yè)融資難具有重要意義。”葉銀丹表示，未來，還需要進一步完善信用評級和評價體系，以此激勵中小微企業(yè)和個體工商戶主動維護信用記錄，進而增強融資能力，推動其發(fā)展壯大。

展望新的一年，降低銀企信息不對稱，將有效打破銀行“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象。陳昊建議，一方面需要政務機構和公用事業(yè)單位探索合法合規(guī)地開放更多的企業(yè)和企業(yè)主相關信用信息，例如稅收、社保、公積金等數(shù)據(jù)；另一方面，隨著數(shù)據(jù)交易市場體系的逐步完善，可以進一步加強數(shù)據(jù)交易制度，吸引銀行進入數(shù)據(jù)交易市場合法合規(guī)獲得多樣化的替代數(shù)據(jù)，進而精準了解小微企業(yè)實際情況，推動普惠金融走向高質量發(fā)展階段。