10月19日上午，2024金融街論壇年會，以“推動養(yǎng)老金融高質量發(fā)展：全球發(fā)展與中國機遇”為主題的論壇召開，第十三屆全國政協(xié)委員會委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在論壇上發(fā)表演講。
鄭秉文提出，“養(yǎng)老金融”是以養(yǎng)老金增值保值、保障退休收入水平、滿足老年人金融需求、確保養(yǎng)老產業(yè)金融可獲得性為目的，為老年人提供的與“醫(yī)康養(yǎng)”相關的各類金融產品和服務活動，可以從個人養(yǎng)老金融服務、養(yǎng)老產業(yè)融資服務、養(yǎng)老金金融服務三個方面來解讀。
在個人養(yǎng)老金融服務方面，鄭秉文認為，老年人需要具備“醫(yī)康養(yǎng)”屬性的混合型產品。如何滿足老年人在長壽時代對“醫(yī)康養(yǎng)”混合產品的提供，如何把儲蓄產品、基金產品、保險產品三者融合起來，是養(yǎng)老金融對金融領域提出的新課題。
鄭秉文指出，在五大金融領域，保險業(yè)最容易提供“醫(yī)康養(yǎng)”混合型產品。他總結道，保險在介入“醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈”中的十個領域中作出了杰出的貢獻：是新農合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的有力承辦者、城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療和補充養(yǎng)老保險的積極運營者、城鄉(xiāng)居民大病保險的主辦者、長期護理保險服務的主要提供者、各支柱養(yǎng)老金投資的重要管理者、對沖長壽風險的保險產品發(fā)行者、防御老年人意外風險的堅強守護者、大杠桿降低醫(yī)療通脹率的市場撬動者、老年人“醫(yī)康養(yǎng)”綜合服務的產品生產者、“醫(yī)康養(yǎng)”一體化養(yǎng)老社區(qū)的集中提供者。
鄭秉文進一步分析道，按照上述保險業(yè)在“醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈”十大領域中的產品屬性進行分類可分為三大產品系，第一至第五為“醫(yī)康養(yǎng)”的公共產品，對接社保制度；第六至第九是“醫(yī)康養(yǎng)”的大眾產品，提供小額保險和全產品線；第十是高端產品，為個人提供大額保險產品。“醫(yī)康養(yǎng)”高端產品投資大、周期長；公共產品“保本微利”有一定的公益性；大眾產品有一定的財政補貼，保費規(guī)模效應不明顯，但社會效益好。
鄭秉文指出，目前保險業(yè)在中國基本形成了“醫(yī)康養(yǎng)”的閉環(huán)生態(tài)圈，從參與基本社保到普惠型大眾產品，再到高端產品，成為長壽時代多層次社會保障體系的重要補充，在其他金融行業(yè)難以替代，充分體現(xiàn)了保險業(yè)的價值。他認為，長壽時代是“醫(yī)康養(yǎng)”產品的機遇，而低利率時代是對保險業(yè)挑戰(zhàn)；此外，在房地產市場收縮的大環(huán)境下，既是“醫(yī)康養(yǎng)”高端產品的機遇，也是保險業(yè)的挑戰(zhàn)。
因此鄭秉文認為，從完善產品線、產業(yè)鏈來說，上述保險業(yè)三大產品系非常重要；保司尋找突破口也很重要，“醫(yī)康養(yǎng)”產業(yè)合作形成規(guī)模，在產品供給端可打造一個生態(tài)圈，在消費端可以引導消費，也可以拉動需求。
鄭秉文談到，養(yǎng)老方式主要有居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構養(yǎng)老三種，中國的養(yǎng)老重點還是居家養(yǎng)老，金融機構應該把養(yǎng)老金融的下一個重點目標向居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老去投放、去關注。鄭秉文判斷，未來的三個養(yǎng)老融合趨勢分別為：“居家+社區(qū)”養(yǎng)老融合趨勢，體現(xiàn)為社區(qū)為居家養(yǎng)老提供現(xiàn)場服務或上門服務；“社區(qū)+機構”養(yǎng)老融合趨勢”，特點是“保險養(yǎng)老社區(qū)”提供的大型一體化“醫(yī)康養(yǎng)”養(yǎng)老社區(qū)；“居家+社區(qū)+機構”養(yǎng)老融合趨勢。此外，鄭秉文還指出，機構養(yǎng)老社區(qū)化、居家養(yǎng)老社區(qū)化的融合趨勢，養(yǎng)老社區(qū)康養(yǎng)化、康養(yǎng)社區(qū)連鎖化的發(fā)展趨勢，保險入住門檻化，保司入場趨勢化的經營趨勢是三個特色。中國機構養(yǎng)老在硬件、服務標準化、“醫(yī)康養(yǎng)”結合等方面世界領先，但同時如何把這些轉化成居家養(yǎng)老能夠享受到的養(yǎng)老金融和“醫(yī)康養(yǎng)”產品的提供，是對養(yǎng)老金融的挑戰(zhàn)，也是對保險業(yè)的挑戰(zhàn)。
文章轉載自中國社科院世界社保研究中心公眾號
